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你所不可不知的“小”而“美”

点击: 时间:2018-12-13

小而美是多元化的,形成的原因也是多元的。很多人并不认同小而美,认为是伪命题;部分人认为在垂直细分领域存在小而美(似乎有些文绉绉);但从竞争和行业演化的角度,任何一方面的竞争优势,都有可能让一个平台存活下来(虽然在规模上可能处于劣势),这种优势可能是纯地域性的,可能是成本控制方面的,可能是营销的效率方面的……甚至可能是纯粹运气好的原因(因此不能过于狭隘)。

小而美的对应词,是大而全,而不是我们普遍所认为的高大上。将来“小而美”也可能会变得很高端、大气、上档次。比如说传统做电脑硬件的Intel,难道说他不够做消费品的可口可乐?网贷平台亦如此,可能在很多领域、一些区域,或者某些方面,出现一些与众不同的高大上。

小而美还在成长变化中。我们的行业还处在发展的初期阶段,就像不存在真正的高大上一样,眼下也尚不存在真正的小而美,都还在进化发展中。现实中,确实有很多小平台,收益也不错,安全性似乎也可控,但离概念中的“小而美”依然有差距,还有很长的路要走。将来这个“小”,或许是今天的很多倍,甚至超过今天很多的大平台;而“美”,一定会美的更为明显、更为坚定。

小而能存活是市场特性决定

没有一个创业者是甘于小的,市场产品的差异性,决定了众多平台的存在,在竞争和演化中,分化出高大上和小而美。理论上两极分化,是为了寻求差异化竞争,实际上,没这么文绉绉。

规模化或高度集中的前提,是产品或服务的标准化,以及没有地域等要素的限制,针对的一定是大众化的同质化的需求;当产品或服务的个性化程度越高、地域性要求越高、小众化的特征越明显,行业就会越分散。互联网会走向高度集中,就是这个原因;同样,P2P网贷会呈现大小两极分化,以及“高大上”和大量“小而美”共存,也是由这个原因决定的。

一方面,P2P网贷行业所涉及领域差异大(比如抵押借款和信用借款,一般借款和围绕核心企业的供应链金融,个人消费金融和企业经营借款,车贷和房贷等),不同的领域对平台的经营和风控有不同的要求;另一方面,P2P目前在模式上,依然是“线下”与“线上“相结合,资产端需要线下拓展,线上多只限于客户端,这种”半互联网“特性,使得平台经营具有一定的地域要求,同时加大了不同业务的平台未来发展的不同趋向。

认为“P2P平台会像互联网的BAT一样走向集中”,是低估了P2P因金融属性而具备的的复杂性和包罗万象,而高估了其互联网的属性。其实在P2P网贷行业,互联网更明显地表现为一个工具、一种实现方式。未来P2P行业出现大小两极分化,以及“高大上”和大量“小而美”共存的格局,是由网贷行业的金融属性据决定的。

美的标准是市场竞争决定的

市场的特性、产品的差异化,决定了小而美的存在;同时,他也将决定平台“美”的标准。很多人对小而美的标准进行了描述,比如羿飞在《我心中的小而美p2p平台》中,用专业、精炼、灵活三个词形容小, 并将美概括为:界面整洁大方,资金端清晰明朗,资产端透明公开,风控严格(其实,这只是美的基本层面)。

美,究竟应该是什么样的?

首先,在基础的层面,他应该是合规的、安全的,收益有竞争力的(当然包括亦非说的界面整洁大方,资金端清晰明朗,资产端透明公开,风控严格);做他能力范围之内的事,做符合市场规律的事。在经营理念上,是真正的互联网金融思维,是信息中介(会引入规范的保障措施)的思维,不再是高利贷、民间借贷的网络版。在运作规范上,自律性强,严格遵守规则,自觉杜绝高风险运作,能够很好地利用资金托管、第三方担保、备用金、投委会等创新措施,把安全落实到制度上,信息披露到位。

其次,在特别的方面,有他的独到之处,比如模式更科学,比如成本控制更好,比如营销更独树一帜,比如与投资人的互动更好,甚至是收益更高,总之能够更为投资人所接受。这样才能确保他在各自的领域、区域内竞争取胜。

至少烧钱不是唯一出路,小而美不一定就能一直“美”,但高大上也绝非不灭神话。背景上的优势可能仅仅决定了钱“收进来”的难易程度,并不能代表钱“还回去”的难易程度。毕竟你可以理解为:借款人的都是同一拨人(借款成本相差无几),风控、运营能力才是核心!


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