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传北京率先对高利贷动手,两种形态监管?

点击: 时间:2018-10-08

传北京率先对高利贷动手,或区分两种形态监管1

11月27日,有知情人士对互金咖表示,针对现金贷监管,有北京的地方监管人士已挥臂疾呼:“北京不需要带血的资本,让高利贷滚出北京!”

当天,另有消息称,近日北京互金协会针对现金贷召开闭门会议,探讨现金贷监管方案。据知情人士反馈,北京金融机构领导对现金贷监管提出如下要求:

1 . 没有放贷牌照或者p2p平台的,从事现金贷的一律取缔;

2 . P2P平台从事现金贷的必需向北京互金协会报备;

3 . P2P平台从事现金贷的,利息和费率加起来不能超过36%;

4 . 时间点要求是12/31号

不过,上述消息尚没有得到北京互金协会确认。

巧合的是,掌众金融也宣布从11月26日起将小额现金产品费息至年化36%以下。当天,掌众金融有关人士回应互金咖称,“公司早在3个月前已开始进行产品下调测试布局,上周六、周日正好产品切换成功,并正式上线。”

据估算,目前整个现金贷行业的规模约在 6000 到 10000 亿元,潜在的市场规模达到 4-5 万亿。从地区分布来看,现金贷平台主要集中上海、北京、广东、浙江 4 个省份,客群主要以男性为主,年龄大多在 18-40 岁之间。

此前,业内机构以安卓市场累计下载量前 100 的现金贷平台作为样本,对现金贷平台运营公司所在地区进行统计。现金贷平台地区分布主要集中上海、北京、广东、浙江 4 个省份,其中,上海现金贷平台数量高达 34 家,北京 22家,广东 17 家,浙江 15 家。

建议区分两种形态监管

另据前述知情人士透露,目前,针对现金贷监管,在监管部门的讨论稿中,提出建议区分两种形态监管。

一是微额短期产品(Single Payment Loan)

借款总额:借款金额不超过2000元

借款周期:借款周期不超过30天

日利率:每日收费不得超过1%,每日收费不得超过20元

还款宽限期:7天

债务封顶:总收费不超过借款本金的的50%,保证债务总额不超过借款金额的1.5倍。

催收行为:杜绝线下暴力催收,同时在线上重点保护个人隐私

征信体系:建设统一征信体系


二、微额分期产品(Installment Loan)

借款总额:借款金额不超过5000元

借款周期:借款周期不超过12月

日利率:每日收费不得超过0.3%,每日收费不得超过20元

还款宽限期:7天

债务封顶:总收费不超过借款本金的的50%,保证债务总额不超过借款金额的1.5倍。

催收行为:杜绝线下暴力催收,同时在线上重点保护个人隐私

征信体系:建设统一征信体系

对此,该知情人士称,从讨论稿来看,监管部门对现金贷的监管有些类似英国的做法。英国规定每天收费0.8%、违约费用15元的上限。

广州安易达互联网小额贷款公司总经理徐北表示,如果按照上述区分两种形态监管的话,比想象要好的多。“感觉态度是保守的,手段是温和的。”徐北直言。

“对于现金贷强调持牌经营,息费(综合费率)不能超过36%,但违约金和罚息是另外计算。此举符合国际惯例,避免一些恶意借贷。”徐北认为。“此外,划定现金2000以下(原来一直认为是3000,五百美金),有场景消费金融分期5000以下两条额度门槛。”

此外,在零壹数据统计的 400 余家现金贷样本平台中,这类小额超短期贷款两年内快速攀升,2017 年 3 月开始,样本规模稳定在 100亿人民币以上,且仍在快速增长;2017 年 1 至 10 月平均月度增长率达到 14.2%,当月这类小额超短期贷款规模达到了同期样本交易总额的 12.7%。零壹数据保守估计,2017 年 1至 10 月,通过 P2P 网贷获得资金的现金贷业务超过 2000 亿元。

互联网金融公司现金贷交易模式

传北京率先对高利贷动手 现金贷或区分两种形态监管1

各国努力寻求监管平衡

此前,英国金融行为监管局(FCA)于2014年4月率先颁布了《消费贷款管理细则》,对高成本短期贷款(hight-cost shortterm ,包含Payday Loan)进行监管。2015 年,颁布的法规规定:“所有贷款的利息和费用每天不得超过 0.8%”。

招银前海金融首席研究员王朝阳表示,针对现金贷,各国的监管均是努力在寻求监管的平衡,趋向以下方面:

一是监管目标。让借款机构只向合适的人群借款;让消费者充分了解借款所承担的义务与风险。

二是监管范围。圈定对借款机构合理的业务范围。 美国对 Payday Loan 产品和车贷等纳入监管。英国将 P2P 借款及 APR(年化利率)高于 100%的产品均纳入高成本短期借款范畴。

三是准入机制。美英 Payday Loan 机构需向主管部门申请资格认证。

四是贷款要素限制,包括:借款成本、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等,从而避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额,陷入债务陷阱。

五是引导优化产品服务。如美国监管部门建议 Payday Loan 提供低风险的长期贷款产品,即允许出借人提供两种长期贷款选项:一种为年化利率上限为 28%且申请费用不得超过 20 美金的贷款;另一种为贷款期限不超过 2 年,年化利率不超过 36%的贷款,但违约率需要控制在 5%以内。

六是建立监管报告机制。美英两国均要求出借人必须通过信贷报告系统汇报所有信贷数据,包括足额偿还测试或者本金偿还选项等信息。

对此,徐北表示,总体看,如果按照上述监管建议执行的话,对于现有现金贷公司,利率较高的影响很大(靠利率收益覆盖);对于一定客群和风控基础的,有一定客流人群的,影响则不大。但是小的平台(日放款了不到200万),将加速淘汰,主要是因为共借人群高度重叠。


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