P2P网贷助力普惠金融体系

目前我国金融市场还没有形成有效竞争，个别地区仍存在行业垄断现象。在金融服务范围有限，低端客户服务收益与成本不匹配的情况下，银行排斥低端客户的现象时有发生。

但这类因为金融排斥而未能被银行系统接纳的群体却拥有巨大的市场需求。面对巨大的市场需求，P2P网络借贷平台凭借门槛低、操作灵活、覆盖面广的优势，在相当程度上弥补了市场空白，使得该市场群体利用网络得到了基本的金融服务。

随着该行业的不断发展，竞争必将加剧。P2P网络借贷平台凭借其独特的中介性操作模式，无论是从信息的获取维护，还是从交易的竞标管理来看，都大幅度降低了投资者和融资者的交易成本及操作成本。

透明的信息交流平台，使出现不公平价格的几率越来越少；市场化的运作效率，使得利率的高低真正取决于借款者的信用，使规模庞大的民间游资找到了畅通的渠道。

P2P网络借贷这种基于互联网信用管理系统与第三方支付清算系统的借贷方式可以减轻政府在金融基础设施上的投入，这也在一定程度上加快了普惠金融发展的步伐。

普惠金融体系的构建是建立在普惠信用基础之上，从某种角度上讲，金融市场就是一个信用市场，金融信用环境的好坏直接影响到金融的健康发展。社会整体信用是由各种社会主体基于契约精神而组成的，一个没有信用的市场一切交易就无从谈起。

我国的征信立法一直处于探索阶段，企业和个人信息保护立法滞后，因此中央银行、财政部和其他相关政府机构需要尽快完善个人征信系统，制定切实可行的《征信业管理条例》。

目前许多P2P网贷平台建立了自己的信用系统，在未来，如能将网贷平台建立的信用系统与央行征信系统实现对接，势必对于普惠金融稳定与安全的发展起到良好的辅助作用。

此外，P2P网贷平台应从“投融”两端开始，不断加强与有关金融机构的合作，拓展业务来源，创新金融服务模式，比如采用第三方支付形式等手段。

其次，当前我国P2P网贷实属新兴行业，不同公司在经营方式上有很大差别，制定统一行业规范与标准面临许多困难，这就要求监管部门不仅要从宏观层面加强对该行业的引导，还要从微观层面制定更加明晰的监管细则。同时P2P行业应该自觉加强内部的自律和合作,这不仅可以有利于政府对于P2P的总体监管,更有利于P2P行业本身对于自我的了解和有效控制。最后，P2P网贷满足了市场需求实现了社会效益，是普惠金融的有效补充。虽然现在P2P还只是微型金融里的冰山一角，但这种毛细血管分布之广泛给普惠金融体系这个巨大的躯干注入了新鲜血液。

过去几年，我国普惠金融体系快速发展并经历了广泛而深刻的变革：普惠金融的提供者从国有银行、股份制银行、农信社、非政府组织等扩展到小额贷款公司、信托公司、信贷服务中介平台、社会民众；普惠金融的需求者也从贫困、低收入的农民等弱势群体扩展到中低收入的小微企业主、城市创业者等高成长群体；服务内容从信贷资金支持扩展到信用服务、能力建设、资源整合等多样化服务。

网络借贷平台的发展，必将促使我们的社会形成一个更有效率的体系去帮助更多的低收入、高成长性群体接触更多的金融产品与服务。随着网络技术的发展，社会信用环境的改善，征信体系的完善，P2P网贷的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，普惠金融的理想必将彻底实现。

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