网贷试金石：征信能力考验P2P企业发展动力

近年来，作为互联网金融的主要业务模式P2P由于面临征信困境而出现多起风险事件。我国要从现有的征信数据基础出发，设计出针对P2 P行业的征信服务体系；要从完善征信数据体系、提升征信业的服务水平、健全和完善失信惩戒机制和加强对P2P行业征信业务监管四个方而出发，助推P2P行业构建完善的风险防范体系。

我国的P2 P贷款业务发展迅猛，但是由十风险控制能力不足和外部监管缺位，特别是缺少健全的征信体系，导致风险事件频繁发生。因此，必须尽快健全和完善征信系统，降低信用风险和违约损失，促进P2 P行业的长期健康发展。

P2 P行业发展的瓶颈：征信

我国P2P业务爆发式增长。2013年，全年总成交额1058亿元，较上年增长近5倍;平台数量约1000家，同比增长2. 5倍，主要分布在东部沿海民间借贷较发达的地区。在P2 P业务快速增长的背后，风险事件频繁发生。据统计，2013年共有近80家P2 P平台跑路或者一倒闭。

同时，我国的P2 P业务出现了混乱和异化的趋势。“除以拍拍贷为代表的少数公司坚持开展纯线上的信用贷款业务外，大多数的P2P平台依靠线下的资产抵押、线下信用审核，开展理财、保险销售和债权转让等业务支撑。无论开展何种业务，其发展的瓶颈在于缺少全面可靠的征信数据源来构建风险识别、预警和违约惩戒机制。”好利网总经理简育清说。

征信体系建设的困境：整合

我国的征信业起步较晚，征信体系尚不完善，各类信用数据尚未得到有效整合，获取借款人全面信用信息的难度较大，因此在开展P2 P业务时一面临着征信困境，简育清认为主要体现在以下几点：

一是我国的P2 P平台尚未接入金融信用信息基础数据库，虽然部分P2 P公司在开展业务时-可以要求借款人自行查询中国人民银行征信中心出具的信用报告作为参考，但是成本较大且存在信用报告被人为篡改的风险。二是我国P2 P平台服务的对象多为游离于银行服务体系边缘的客户，此类企业和个人的信用数据较为缺乏，而且P2 P平台之间尚未实现信息共享，难以防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。三是我国的征信技术尚不发达，即使P2P平台可以在电商网站和其他渠道获取借款人的信用数据，局限于数据挖掘技术和信用评分的能力，识别和防范风险的难度也比较大。

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