“不兜底”平台 存在感何来？

2014年，对于狂飙发展的P2P网贷行业来说是不平静的一年。一方面是行业继续高歌猛进，新平台如雨后春笋般涌现，行业规模急剧扩大，目前运营平台已近1600家，交易总额3000亿元；另一方面问题平台频出，一年来近250家创新记录，其中涉嫌诈骗金额达到了37亿元的规模。

在监管条例千呼万唤未下楼之际，对于平台兜底与不兜底因贷帮拒绝刚兑以及新浪微财富不做赔付的声明而再度成为争论的焦点。对于普通投资者而言，要求平台兜底是投资理财美好的期待；而那些承诺兜底却最终跑路的，或者许诺刚兑最后却无力承担的，兜底最后沦为投资人的一厢情愿。

监管机构对P2P网贷平台信息中介地位的定性，明确了平台无需兜底的业务运营模式。然而，处于目前监管机制犹抱琵琶半遮面，行业无准入门槛，野蛮生长下鱼龙混杂的局面，对于服务小微企业，对于实践普惠金融理念的P2P网贷平台，虽然可以不兜底，但是不兜底不等于不承担一切责任。

作为提供借贷信息、撮合投融双方交易的中介载体，P2P网贷平台需要承担尽职调查、科学风控审核、保证交易信息真实的责任。那么，不兜底平台具体应该承担哪些责任？

对于平台应该承担的责任，可以从两个方面加以考虑，一是主动责任，这是打造平台形象，提升品牌凝聚力，在行业洗牌中突出重围的选择，也是平台参与市场竞争、赢得投资者信赖的需要；一是强制责任即被动责任，这是未来监管方向，也是保障投资人权利而平台必须履行的义务，这方面责任的缺失，平台有可能因此而承担一定的法律责任。

主动责任

一是优质借款人开发责任。优质借款人一方面意味着其还款能力与意愿强，保证按时还本付息，投资资金相对安全；另一方面则是能够给予投资人较高的收益回报。而优质借款人的开发，得益于P2P网贷平台强大的风险把控实力、科学严谨的风控体系、丰富的资源整合开发能力、经营团队强大的执行力。

二是投资本金及收益保障责任。这并不是要求平台进行垫付或者兜底，而是在目前诚信缺失现实环境下，处于P2P网贷行业发展初始阶段，平台引入实力强大的第三方担保或保险机构，对投资人资金及收益增加一层安全保障，这样投资人才敢于进行P2P网贷理财，有利于行业健康发展。

三是贷后风险管理责任。借款人成功融资后，即进入贷后管理阶段，要求平台风控人员对借款人定期巡访，掌握借款人生产经营及资金使用情况，对意外或突发情况及时预警并做好处置预案，最大化保障投资资金安全。

四是投资者教育、风险提示责任。目前，普通投资者缺乏网贷投资知识与技巧，分辨优劣平台能力以及信息掌握不足，对网贷投资理财防范风险意识不强，因此，优秀P2P网贷平台应该尽到宣传网贷理财知识，引导投资者理智理财之责任；并尽可能在提供理财信息时提示投资风险，使得普通投资者在理财时有一定风险承受心理准备。

五是平台运行保障责任。P2P网贷投资理财基本以互联网及移动互联网为载体，因此重视网站运行安全，防范黑客攻击以及保障投资者信息安全是P2P平台经营者基本要求，也是平台得以顺利运营的基础。

强制责任

虽然监管机制还未大白于天下，但这是监管方向已经不容置疑。包括以下几方面：

一是资金第三方托管责任，平台不得设置资金池，这是监管方向，资金托管后，平台经营者无法接触、支配以及改变资金流动路径，真正杜绝卷款跑路等咋骗行为的发生。

二是保证投资项目真实责任。平台提供的理财项目必须真实，项目资料及相关文件公开透明，杜绝自融等虚假项目，保障投资者资金安全。

三是平台运营状况透明，定期公示运营信息责任。对于平台经营状况，比如交易金额、已还款金额及待还金额、逾期及坏账情况进行公示，投资者对平台运营状况有所了解，也可作为遴选网贷平台参考依据。

实际上，对于上述责任，不仅仅是不兜底平台需要承担的，即使是承诺兜底的平台同样需要尽到责任，这是平台打造安全诚信品牌形象的市场需要，这些责任某种程度上也决定了平台的生死。

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