P2P车贷风云录

文/颜城

资本开始青睐车贷平台始于2014年，微贷网和投哪网相继获得盛大资本和广发信德的亿元级别的风投，于是开始掀起了行业内纷纷转型模仿的浪潮，一夜之间，似乎都能见到做车贷的平台。积木盒子，红岭创投，还有无数大的平台或者小的平台将目光盯在车贷业务。那么车贷行业是否真的有那么大的市场前景？是否真的有足够大的想象空间，而足以容得下上千平台在此进行厮杀？

国内最早做车贷的平台是始于2011年，在此之前深圳有一些零散的线下车贷平台，笔者曾经接触过，他们都是财团或者集团名下用自有资金在放款，相对来说是比较粗糙，没有规模，比较简单的风控审核方式，是介于典当行和小额贷款之间的一种比较粗糙的业务形态，包括风控和审核的流程，但是在2012年和2013年开始形势发展转变，随着行业的扩展，专业骗贷的不断涌现，以及借款人违约的频率越来越高，致使相当一部分自有资金相对比较少的线下公司，纷纷关闭或者倒闭。

2013年是网贷非常艰辛的一年，诸多创业者蜂拥而入，被互联网金融这几个词所影响，热血沸腾的进来，可是国内征信体系的不完善，运营平台的高额成本，跑路的频发，致使很多网贷平台经营非常艰辛，于是一些平台转型做车贷。

互联网金融的本质其实是金融，而金融的本质无非就是风险定价和风险控制，而风险定价就是资产价格评估，资产是否存在贬值的危险，风险控制就是能够控制风险合理的收回贷款。而车贷产品的高流动性，高变现率，以及非常容易合理的进行资产价格的评估，因此非常适合P2P平台，互联网的集聚，裂变，跨地域，低成本的获取投资者方式，有可能改变甚至改变汽车金融这个行业。

国内汽车的保有量将近1.4个亿，但是目前P2P整个行业车贷业务成交总量应该100亿左右，车贷的个人贷款业务，包括质押和抵押有一定扩展空间，但是限于目前借款利率偏高，市场的潜力还是有待挖掘，并且明年车贷行业的竞争将会极其的激烈。

如果按照10万的平均的贷款量，目前总的借款的车辆不过是10万辆，10万辆车辆对应1.4亿汽车保有量的确微不足道，但是民间大量的典当行，高利贷，民间金融公司，以及线下的贷款公司，投资理财公司抢占了绝大多数市场，目前P2P所呈现的车贷的发展是微不足道的，但是随着互联网金融，网贷的发展不断正规，并且这样没有地域限制，融资能力不断变强的P2P平台，会逐渐取缔民间车贷市场的混乱不堪的局面。

笔者曾经走访过南京，上海，深圳，长沙，成都，昆明，东莞等城市，接触过一些民间专注做车贷的公司，其业务本身的发展是良性的，并且其资产也相对优良，但是限于本身的资金量，以及P2P的冲击，其发展的速度和模式开始被挑战，市场份额不断的缩小，从长期来看是非常危险的，他们很多都有做p2p平台的想法，但是限于对于互联网金融缺乏了解，二三线城市互联网金融的人才匮乏，让他们迟迟没有入场。特别是目前行业前景不明朗的时候，绝大多数是观望的态度。

汽车抵押贷款，是借款人有融资需求，希望以资产抵押或者质押的方式迅速获得贷款，但是由于借款成本偏高，所以目前的市场份额有限，但是随着长期利率的下降，线下成本的降低，行业的规模化之后，车贷行业会变得非常正规，也会有足够大的想象空间。

汽车金融市场是非常庞大的，其中包括汽车交易，二手车市场，汽车消费贷款，汽车租赁，甚至是汽车相关服务的上下游，而目前所做的汽车贷款是其中非常小的范围，并且随着市场竞争的白热化，专注车贷平台也应该适当考虑转型，产融结合，深入到汽车行业，才是最终车贷平台应该做的。

P2P平台的运营成本是非常高昂的，这意味着短期贷款的利率是无法下降的，并且汽车贷款这段未必很长一段时间会持续，但是随着线上的利率不断下降，活跃用户的增加，公司品牌的树立，使得P2P平台可能会实现真正的轻平台，或者说纯粹的偏互联网化的平台，专注汽车金融服务，汽车的交易商，甚至是一手汽车消费贷款。以及相关的服务，而将平台摆脱沉重的刚性兑付的负担，真正的解脱出来。成为细分市场的巨头。

车贷平台的跑马圈地目前看来是没有办法停下来的，但是一年后风险可能会开始显现，竞争的不断白热化，可能会出现关门的情况，个人觉得车贷平台的跑马圈地还有半年的时间，如果没有适当的切入，以线上带动线下，以后就很难起来了。

网贷行业变得愈发的精彩起来，现在才是真正靠远见和能力立足的时候，在市场洗牌的时候，真正的优秀平台才会涌现。网贷该怎么转型，如何走，这个是靠平台创始人带到什么方向，个人对于车贷行业还是比较乐观的。

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