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大数据风控谁想做就能做?

点击: 时间:2018-12-06

文|申静

作者简介:创过业,打过工,目前混迹于互联网金融圈子。


互联网金融火了,大数据风控也火了。于是,不断地有公司跳出来说自己要做大数据,为互联网金融企业提供大数据风控。那么,这些公司手里面掌握着怎样的数据呢?数据量有多大呢?

自己没有核心数据做大数据?

很多号称做大数据的公司,其实自己并没有任何的核心数据。他们所谓的大数据,无非是通过技术手段,从网上抓取的一些数据,就变为自己的核心数据,成为可以做大数据风控的依据了。但是,这样的数据,其真实程度有多少呢?

我们都知道,互联网发展到今天,已经发展到一个非常成熟的时代,任何公司对自己的数据安全都是异常谨慎的。每个公司都将自己的核心数据视若珍宝,任何的核心数据都是不会主动让任何第三方抓取的,通过层层堡垒,将其保护起来。因而,通过技术手段抓取到的数据,是很难抓取到最核心的数据的,核心数据的缺失,抓取再大的数据量也是不可靠的。

没有数据量大数据风控又从何谈起?

除了第三方公司提供大数据,网贷行业内有些平台也在做大数据风控。这些平台自建风控模型,通过用户的社交账号信息、学历、星座等等指标进行信用评估,以形成信用报告。但这样的数据模型还是会面临一个问题——收集到的数据量是否足够大?2000年以后,互联网已经深入到了我们生活的方方面面,我们已经在互联网上有了足够的信息留存,通过这些数据基本就能够对一个人进行全面的评估与分析。但是这样的数据一定是巨大与繁杂的,不是哪家企业想分析就能够做得了的。况且互联网的信息,特别是社交类信息,其真实性起码应该可以打个八折吧!

什么样的数据才是最可靠的呢?

深耕互联网行业的巨头,其手中掌握的数据,才有一定的参考价值。阿里通过十几年的发展,掌握了大量网购人士和电商从业者的相关交易数据,凭借这些数据,推出了自己的大数据征信:芝麻信用;而腾讯作为另一巨头,掌握着大量的社交信息相关数据,随着微信的越来越全面,微信支付的普及,也即将推出自己的大数据征信。当然,阿里手里掌握的数据和腾讯有所不同。

基于自身领域的不同,阿里掌握着电商平台的交易数据,月成交量,流水一清二楚。这样,阿里能够运用其掌握的数据,对电商平台进行大数据风控,评估其还款能力,解决还款能力的评估的环节;而腾讯基于其及时通讯软件,能够抓取的更多的是社交数据:地区、年龄、性别、社交关系、学历、关注领域……腾讯基于自己的大数据分析之后,更多的可能就是解决还款意愿的评估。

阿里和腾讯分别解决了还款能力和还款意愿方面的评估,两者都是最核心的风控要素。这样的数据评估对网贷行业的风控促进意义非凡。

真正的大数据风控会给网贷行业带来什么样的改变呢?

p2p网贷07年进入中国,并在13年开始爆发。行业发展到现在,越来越多的传统金融企业转型做互联网金融,整个行业是如火如荼。但是,举目望去,p2p在中国落地,已经是变异了的p2p。很多平台都是线上有个网站,而借款端的业务严重依赖于线下,风控更是离不开线下。这样导致的结果就是平台规模越大,风控的压力越大。严重依赖于风控人员的个人经验,这样就导致平台除了面对业务的风控压力外,还需要面对风控人员的道德风险。但风控要都交给系统来做又会如何呢?其前提条件是,要有足够的数据。数据从何而来?电商界!

今年伊始,某知名电商企业多赢以6000万注资了深圳某P2P网贷平台。电商涉足网贷,已经真实发生了。电商做p2p,依靠电商领域能够获取到的核心数据,建立大数据模型,利用大数据进行风控,从而抛弃繁重的线下,这样才能实现互联网金融的使命:便捷、高效。

大数据风控真正的实现还有很长一段路要走

国内最早涉足P2P网贷的拍拍贷,虽然有自己基于大数据的风控模型,但是综合来看,其风控在业内的口碑也不见得很好。而多赢电商虽然进入了p2p网贷领域,但其注资的平台,目前做的还是传统的房贷业务,其采用的依然是传统的线下风控模式,在短期内也很难利用大数据进行风控。

但是长期看来,并不排除多赢进来后,其投资的平台结合电商资源,进行业务创新,在借款端推出电商供应链相关业务,又或者是基于自身的核心数据,加上与阿里、腾讯这样有实力第三方的征信服务商合作,真正做到大数据风控,实现互联网金融的便捷、高效。但无论如何,要实现大数据风控,都还要走一段很长的路。


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