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P2P银行存管怎样解读?

点击: 时间:2019-03-25

近日出台的《互联网金融指导意见》中要求P2P平台设立银行存管,在业内引起广泛关注。那么银行存管和以前第三方资金托管有什么区别,这里为大家梳理下。

先说说什么是资金存管:资金存管是伴随证券行业的发展建立的。最开始大家证券交易的资金,比如你炒股的钱是存在证券公司在银行设立的账户,证券公司直接管理,这存在很大的风险,如果证券公司想挪用你的资金,你没有任何办法。

后来监管层意识到了风险,要求证券公司客户的资金必须由商业银行存管,大家通过证券公司的系统进行交易,资金结算则由银行负责。

通过银行实现资金划转,就能100%的杜绝风险吗?当如不是,如果券商虚构交易,照样能挪用客户资金,如何避免呢?有办法,银行通过证券登记公司提供的交易结算数据,与券商的证券交易和股份管理数

据进行核对,就能有效避免。简单的是说,每笔资金流动,必须是真实交易且有数据纪录,银行可以核对无误才能划转资金。

那么P2P行业银行存管是怎样操作呢?简单的说银行管理资金,平台管理交易,这样就实现了资金和交易分离,平台不能接触资金,避免用户资金被挪用的风险。

这时,同样的问题出现了:P2P平台用户划转资金,银行怎样核实交易的真实性?

与证券公司不同,P2P公司数量众多,分散在全国各地,如果像证券行业建立登记结算公司,成本会高到无法想象;即使建立第三方登记中心,对所有P2P平台的交易进行登记,但标的的真实性无法核实,因为工作量简直是天文数字。

那么因为P2P平台数量多、分散、规模小,交易标的数量众多,银行存管就推进不下去了?当然不是,我们看看规定细则:“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。”

怎么解读呢?核心是两点:

1?P2P平台投资人的钱和平台自有资金分开管理,投资人的钱只能用来投资,平台的钱可以做风险准备金、租赁办公场地等等,两者的钱必须分开;

2?投资人的资金账户进行独立审计,并公开结果,目的是保证第一条措施得到有效落实。

这样做对行业有两点好处

1、提高准入门槛加快淘汰速度,那些花几十万买套系统就草草上线,连平台运营资金与投资人资金都分不清的肯定是不能再继续做了;

2、平台做的怎么样一目了然,因为投资人到底投了多少钱是必须公布的,而且是经过审计的,想注水没那么容易。

3、指导意见出台对规范P2P行业发展是重大利好,同时“人民银行会同金融监管部门制定相关监管细则。”也埋下了伏笔,如何落实还有待银监会监管细则出台,让我们拭目以待吧。


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