P2P与银行竞争？or合作？

文|半刻老冰

作者简介：我的路靠我的脸磨出来!

自去年以来，随着央行数次降息降准，给市场的资金面注入了更加充裕的流动性，在推高了股市的同时也推高了P2P市场的交易量。在P2P交易量上升的同时，银行的存款利率以及理财的收益在不断的下降，这就导致了储户在银行的存款流失严重，倒逼银行不得不对现有体制进行转型。以更高的服务质量和更高效的资金使用率来维持利润高增长带来的压力。

资金是有逐利的本质的，什么地方回报高资金就会往什么地方疯狂的涌入，目前P2P平台的平均年化利率都在12%左右，而银行平均的年化理财收益在5.5-6%之间。单从这一点就能看出来，为什么银行的存款会下降的那么厉害了。而且这给银行带来的是连锁反应。在我国，银行的利润大部分还是靠息差收入来维持的，如果银行的存款量下降，直接导致的是可发放的贷款量减少，而更进一层的影响就是贷款的利率会相应的提高。

说到这，也许大家会认为，银行已经与P2P形成了激烈的竞争关系，银行要不断提高理财收益，降低贷款成本让储户的钱再回到银行体系中来。咱们抛开这层因素不说，先来说说从银行流走的的钱去了哪里？

讲一个小故事，某储户看到某P2P平台发布的一款年化收益率为13%的产品，有些心动，正好近期在银行的理财产品要到期了，而这款理财产品的年化收益才5%，比起13%的收益里外里损失了1倍多的利息。该储户经过对这个平台的考察，认为还算安全，且这笔到期理财的资金只占其资产总量的5%不到，于是决定将理财到期的钱投到这个平台上。

这家平台选用的是一家第三方支付机构的资金托管模式，将银行卡的钱充值进来，进入到第三方支付机构的这家平台下面的独立子账户，然后选中要投资的项目，完成了本次投资。至此，一个完整的资金路径展现在了我们面前：因为是托管模式，这些钱先是从A银行充值到平台在第三方支付机构开立的账户下的对应投资人的子账户中，然后投资人进行完投资操作后，这些钱就会转到平台账户下对应的借款人的子账户中去，经平台最后审核后，借款人就可以进行取现操作了。

从这个流程来看，貌似是银行的钱流入到了第三方支付平台，但是熟不知，第三方支付公司的资金也是在银行托管，我们称之为B银行，到了借款人提款取现的环节，取现的资金又从B银行到了C银行里。这就说明了，资金还是在银行体系内流转，只是存款从一家银行转移到了另外一家银行内，银行系统内的存款并没有实质性的减少。

搞清楚了这个资金流动的体系后，我们就明白了，其实银行与P2P是不存在直接的竞争的，本质上还是银行之间的竞争，最近看到一些报道，有一些银行已经开始为P2P平台提供托管业务了，银行这么做的目的为的是要让本行内的资金尽可能多的留在本行，而且还要让其他银行的资金尽可能多的流转至P2P平台托管账户内。因为P2P平台不可能要求所有投资人用同一家银行的银行卡充值，但只要是充值进来的钱就一定是在托管银行的账户里。打蛇要打七寸，这些先行试点的银行抓住了托管账户，其实变向的减少了存款的流失。

以上是对一些现象的阐述，既然不存在竞争的关系，那就大胆的展开合作吧。银行是一个国家金融体系的基础，银行系统发展到今天，每个人、每家企业都已经离不开银行的服务。银行也积累了大量的客户资源与客户数据，如何能把这些零散的数据统一整理，形成一套完整的数据分析体系，这是下一步银行需要思考的。银行的重中之重是风控，但是现有的风控体系是人海战术，已经不能适用于国家大力发展互联网+的战略了。

未来的风控完全是基于数据分析而来，减少人为主观的判断，以事实和数据说话，这就需要与具有互联网精神和创新意识的P2P平台合作，开展基于大数据分析的风控模型开发和业务模式创新的合作。

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