P2P试水社交金融胜算几何

文|肥猫

作者简介：P2P行业，一枚小兵。

P2P平台要想生存、发展，做好细分领域是第一步。为了拉用户不少平台都会做活动，其中“拉好友返现金”是常用的营销措施，主要针对的是理财人，那么能否更进一步呢？

什么是更进一步呢？既然理财人能够通过好友邀请获得，那么借款人能否也通过类似的方式获得？当然可以！我身边做生意的朋友不少，自从负责平台运营后，总有人找我咨询贷款的事，我会把他们介绍给业务部门或者其他平台。

事实证明这种方式是可行的，但平台有专门负责借款业务的部门，一般不会采用这类措施。P2P平台业务模式本来是信息中介，但是国内征信体系不完善，理财人和借款人之间缺乏互信，导致目前P2P业务模式多为“信用中介”（所谓信用中介，就是平台替借款人完成贷前调查、为借款人提供担保、并负责贷后事宜）。最高法刚刚公布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，也明确指出如果平台自愿承担担保责任，法院不反对。存在毕合理，现阶段征信提现不健全，让P2P做纯粹信息中介，对理财人来讲风险有点高。

那么有没有一种办法，既能让理财人和借款人间建立互信，又能让P2P平台慢慢从信用中介向信息中介转变呢？只要让理财人和借款人成为“熟人”就有可能实现，这就是社交金融。

目前社交金融还处在非常初级的阶段，但已经有大型互联网企业盯上了这种模式，并在悄悄尝试。比如最新版的支付宝（9.0版），在“朋友”一项才能看到“借条”功能，点击“借条”一项并写明借款金额、期限、利息等，出借人如果接受“借条”生效，如果48小时不回应“借条”自动消失。这项功能做的非常隐蔽，支付宝也没有大张旗鼓进行宣传。

社交金融（或者熟人借贷）有两点优势，同时也面临两大难题。对于理财人来说，优势在于利率，只要不超过24%就受国家法律保护，即使超过24%，只要不超过36%即可；对于借款人，只要达成交易，很快就能拿到钱，节约时间成本。但同时问题也显而易见：一是最难以吸引用户，直接后果就是无法让有足够多的“熟人”，成交率非常低；二是风控，有别于传统的信用贷，如果借款人出现违约，催收、追偿是理财人好平台需要面对的问题。如果成交率低，坏账率高，这种模式很快就会被市场淘汰。

那么社交金融在国外发展的怎么样？非常发达。在美国和西方发达国家，你可以通过教堂、学校、公会、俱乐部等人脉圈进行社交金融活动，而且坏账率低于银行信用贷款坏账率，可见是非常成功的。为什么呢？因为相比银行，熟人间对彼此的信用状况了解更加全面、准确、及时、深入，能有效地识别和规避风险。对借款人来说，违约除了承担法律责任，还会失去核心的人脉资源，所以很少主动违约。

所以社交金融前景如何？现在还很难说，必须和征信体系完善工作结合才有出路。

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