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P2P行业不存在“大而不倒”
从来没有哪一个行业像P2P这样“形象分裂”。一方面,P2P是互联网金融体量最大的一部分,被寄予“普惠金融”“解决中小微融资难”的重任。部分地区的民间借贷利率因为P2P的出现而下降,借款人借款更容易,数百万普通理财人也获得了高达百分之十几的收益;但另一方面,P2P从诞生之初起就一直笼罩着非法集资的阴影,每年公安部、金融办的打非运动都是悬在平台头上的一把利剑。
或许因为此,最近深圳经侦对P2P的主动调查,并没有受到投资人的欢迎,反而更多是指责警方的情绪。其中,最受同情的是在车贷领域颇为知名的平台融金所。融金所在业内口碑一直不错,在第三方的评级榜上也都得到不错的评级,因此融金所被调查震惊业内,有些投资人惊呼:连融金所都出事了,网贷还能投吗?
没有一家平台能代表整个行业,陆金所都不能,更何况融金所。中国的P2P已经有2000多家,鱼龙混杂,我们不能因为几家平台的问题去否认整个行业。另外一方面,此次经侦对平台调查提醒从业者不要心存侥幸,以为法不责众。P2P行业非常流行一种说法,有几个平台没有问题?谁没有点资金池、期限错配? 有些事情不是别人都做了你跟着做就没事。这些问题不查则已,一旦调查就可能被定义非法集资的罪名。
虚构借款项目更是不能触碰的雷区。一家平台99%的借款标都是真实、可靠的,但如果1%的标存在造假,对于一个大平台,这1%标就足够定罪。根据最高院出台的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,平台存在虚构的借贷项目就可能被集资诈骗罪。
一方面我们要呼吁监管部门要按照国家鼓励金融创新的精神,给予互联网金融行业以适当的发展空间,如果因为“没有取得银监部门许可的情况下,开始建立使用网贷P2P平台,从事网上融资贷款业务”就作为非法集资进行打击,所有的P2P平台就要关门大吉了。监管部门的具体意见还没落地,谈何获得许可?另一方面,所有从业者要对法律心存敬畏,不要以为做大了政府就敢让你倒掉,P2P行业还远没有影响社会稳定的体量。
相比银行等传统金融机构,P2P平台在执法主体面前毫无疑问是弱势群体。在不能改变执法环境的前提下,不触碰雷区是明智之举。不反省自身的规范性,反而要求“经侦介入P2P需谨慎”, 就太自不量力了。
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