互金再现新玩法：理财额度=信用卡额度？

文|90后青年

作者简介：秉持一颗赤子之心，以一种倔强、温暖的方式不懈前行，要么战死沙场，要么狼狈回乡。

9月22日，中国平安壹钱包联合平安信用卡发布“平安壹钱包花漾信用卡”。据介绍，存入壹钱包账户的活期资产，或用户购买的定期理财，共同构成壹钱包花漾卡的消费额度，而该卡可以支持用户在线上和线下POS机消费。

单纯从模式来看，这跟蚂蚁金服的“花呗”和京东的“白条”其实差不多，都是“先消费、后付款”的信用赊购服务，不同之处在于，“花呗”和“白条”都有征信系统的介入，涉及到大数据的问题。但是这次“平安壹钱包+信用卡”的模式，逆向的盘活客户理财产品，怎么看都感觉大有可为，比另外陆金所携手杜蕾斯高明许多。

“理财+信用卡”的前世因涉及违法套现问题被取缔，这次“信用卡+理财”避开了信用卡套现问题，将理财端的信息流传递到信用卡上，结合在一起则属于比较创新的产品，直接打通线上和线下的场景，这是放大招？

理财额度=信用额度

据介绍，用户存入壹钱包账户的活期资产，或购买的定期理财产品共同构成壹钱包花漾卡的消费额度。这张卡可以在线下通过POS消费，也可以绑卡在线上消费，甚至还可以ATM取款机提现。即使消费了一定的额度，在还款日之前，用户也按照原额度的理财产品享有收益。

从模式看，这种依靠客户所持资产来发对应额度信用卡的做法比较稳健，还可将客户所持理财产品进行盘活。

举个例子：我在10000块在某个平台投了6个月的标，已经5个月了，但是我急着花钱。现有的方式，就是债权转让，损失一定的收益来提前拿到那个钱，但是“理财信息流+信用卡”则将这个问题解决了。将理财端的信息接入信用卡额度，听上去有点像“黄牛”，也有点像套现，但是模式确实是这样的。

理财与信贷产品大多未打通

我们应该知道，现在互联网金融市场上，理财产品和信贷产品并不少见。比如京东金融、蚂蚁金服以及微众银行等都推出了相应的理财类产品和信贷类产品。不过，这些机构的理财和信贷产品属于两种产品，并没有打通。

平安花漾卡相比其他“宝宝类”理财产品的优势就在于理财和消费可以同时进行。其实，余额宝的“花呗”也是一种类似虚拟信用卡，也实现了线上各种场景，但其在线下场景没有优势。（这次平安要领先一步了）

壹钱包花漾卡搭配壹钱包账户，将实体卡与虚拟账户结合，一站式满足了用户理财、消费、取现、收款等各种资金使用需求。使壹钱包同时具备存款理财和消费信贷功能，突破了线上和线下的消费场景，实现了互联网金融产品的O2O。（差异化竞争）

“信用卡+理财”模式有很大的局限性，需要全金融牌照。平安集团全金融牌照的优势，他们在一个体系，所有账户都可以通过相互打通，相比之下，其他机构可能没有这么便利的优势。

据了解，支付宝钱包的活跃用户，今年上半年就已超过2.7亿，壹钱包的用户数目前只有3000万，还是有很大的悬殊了，能否取得突破还是需要看市场的反应，还有竞争对手会不会推出相应的模式截杀。

最后，如果把这次打通线上线下的创新，当成壹钱包的大招；白条资产证券化当成京东金融的大招；按照以往剧情发展，接下来是不是该马云爸爸放大招啦！

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