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网贷高手进阶之五:如何确保资金安全?

点击: 时间:2018-10-24

文|网贷五哥

作者简介:网贷五哥,热爱生活。


从前面对平台跑路和提现困难的原因分析,可以看出,资金安全没有保障,是目前平台暴雷的最重要原因之一。解决平台投资人的资金安全问题,已经刻不容缓(从2014年4月份的“四条红线”,到2015年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,都有相关类似的要求)。

提到资金安全,就不得不说“资金托管”,围绕这个问题的争论由来已久。很多朋友不介意、甚至是赞同平台有资金池。特别是前一段时间出现了有托管的平台跑路的事件,一些投资人更加认为托管无用。

在反对的声音里面,主要有2大类:一类是出于利益立场,最明显的是没做托管的平台;另一类是出于朴素的安全观,他们认为托管只会增加成本,而该跑的还是跑了。

其实他们很多没有考虑过风险滞后(累积)和营销做假的问题,甚至在托管能有效降低跑路的问题上,他们都没有想得很清楚:托管后,虽然可以发假标套取资金,但这并不容易,要形成资金池,十分困难;而且这些钱需要平台付出成本,用起来也没那么方便;与此同时,在套取资金的金额上,要想做很大,也十分困难。就是说,虽然不能杜绝,但抑制作用十分明显。

好在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及时发布,总体上没有超出2014年初的“四条红线”的框架:再次明确了网贷平台的“信息中介”定位;资金安全的要求中,用的是“银行金融机构”存管,要求将客户资金和平台资金分账管理,并接受审计(这与现在所讲的存管有明显区别)。

将项目运营权和资金管理权分开,前者属于平台,后者属于银行金融机构。实际上,与托管产生的效果,基本相同。虽无明确的规定,未来的资金安全监督方式,可能与现在的“资金托管”有一定的差异,但不受监督的资金池模式,肯定是玩不下去了。很多自融的、有资金池的平台,接下来的日子,将会十分痛苦。

为何资金池成了平台毒药?

从平台运营的角度,希望有资金池。在平台的运作中,存在2对矛盾:1)缺乏信任和安全感的投资人偏好短期项目,而真实的借款项目期限又往往较长;2)借款项目的增长是没有规律的,而资金的增长相对平缓。

为了平衡这2对矛盾,平台期望通过资金池来调配资金。在实际运营中,在不托管的情况下,平台容易形成资金池(大量充值而未投资的站岗资金,和部分平台3天提现期间形成的资金积累)。

模式本无好坏。资金池模式是银行运营的核心,为何到了P2P网贷行业,就成了平台出问题的万恶之源呢?!资金池要良好运作是有前提的,是资金的安全要有保障(保证不会被挪用),同时投资人要有充足的信心(不能动不动就挤兑),并且存放的资金相对稳定长期。

但实际的情况是,在P2P行业目前的环境下,这3个前提都不存在。不托管,既不能保证资金不被盗取或挪用。同时,投资人对平台信心不足,时刻都保持着极高的警惕,投资人之间都通过网络(微信、QQ、论坛等)保持着联系,这使得任何风吹草动,都可能引起挤兑。

资金池模式的危害在哪里?

我们担心资金池的风险,通常更多的是担心平台卷款跑路。跑路风险不可小觑,但是跑路确实不是唯一的、甚至不是最大的风险。一些老板人品好、有实力(跑路成本高)或有背景的平台,跑路的可能性确实比较低;一些大平台、老平台确实在过去的经营中,实践证明不会跑路。但并不能据此认为“托管无用”。

更大的风险是什么?掩盖问题、滞后风险!P2P的项目和资金是要进行分隔的,每笔资金对应不同的项目。在资金池的情况下,借款人逾期或违约,借款收不回来,客户无法提现。此时考验平台的保障措施:如果保障充足有力(无论是备用金还是融资担保),能够及时垫付代偿,则不影响提现。但一些平台,并无充足有力的保障措施(备用金不足、担保公司有猫腻等),为了掩盖问题,兑现垫付代偿的承诺,就会挪用资金池中的资金,通过借新还旧来维持(就是通常所说的庞氏骗局)。最近爆出很多真实业务的老平台、大平台出问题,基本都是这个原因,庞氏骗局愈演愈烈,最后撑断了资金链。问题爆发,往往是惊天大雷。

还有一种风险,经常被忽略:营销做假。投资人最喜欢看到平台人气旺(感觉上不缺投资人、不缺资金),看到平台项目均匀稳定,看到平台资金流入稳定增长(且大于资金流出),还希望看到平台有一笔庞大的备用金……其实,只要有资金池存在,这一切都有可能是假的:用资金池的资金通过马甲账号实现投标“秒满”,让一部分投资人总是要排队投资(资金和投资人是假的);发马甲标,增加平台资金流入(项目和资金是假的),或留住到期资金(项目是假的);用资金池中的资金划入备用金账号,每月充数……

不托管(有资金池)的平台,我们看到往往是感觉更好、更合心意、更有吸引力的景象;然而,谁也不能保证这景象就是真的,到资金链断裂暴雷的那一刻,往往都是惊天大雷,让人大跌眼镜,却悔之不及。因为资金池的存在,给了平台更自由的空间,也给了平台利用资金池中资金,把坏账逾期的处理、平台人气、资金流入流出数据等方面做得更漂亮带来了便利。

目前尚无监管细则,未来的资金安全保障方式,可能与现行的“第三方资金托管”有一定差异,但是将项目运营权和资金管理权分开,对账户进行监督审计,以确保资金安全的方向和思路却是明确的。

“第三方资金托管”只是一种工具,不管未来如何,借助一定的方式,确保资金安全,是高手们一项不变的使命。资金安全是一切安全的基础:资金安全没有保障的情况下,根本无法辨识项目的真伪优劣,也无法确认保障措施是否真实有效。


本文系《网贷高手速成》授权连载,转载请注明出处与作者姓名。

该系列内容包括:

1、平台的风险及其产生原因

2、什么样的平台会跑路

3、什么样的平台会提现困难

4、如何把控平台的风险

5、常见6种保障措施的好坏优劣

7、常见16种业务的潜在风险

8、如何从根本上实现安全投资

9、如何确保投资人资金安全

10、如何识别平台项目真假(自融)

11、如何判定平台项目质量(风控)

12、如何预知平台保障是否靠谱


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