老年人投资理财急需寻找新出口

文|王耀

作者简介：互金路上，我们一路同行。

关于“老”，时下情形大体如此：价值连城的是老古董，朝不保夕的是老房子，惜香怜玉的是老和尚，妙手回春的是老中医，才华横溢的是老**，八面玲珑的是老狐狸，人走茶凉的是老干部，知此知彼的是老相好，同流合污的是老朋友，偷工减料的是老师傅，逆来顺受的是老百姓……

这些算是段子么？虽不雅，却直白的说出了中国目前面临的现实。

眼瞅着重阳节（2015年10月21日）即将来了，想起了毛主席的诗句《采桑子、重阳》的：“人生易老天难老，岁岁重阳，今又重阳。战地黄花分外香”。重阳节的由来众所周知，每年的重阳节，登高望远，而此时，各大商家也在使出浑身解数，各种你想到的，想不到的各种促销，看着的，都是老人的钱包或者子女的钱包。

在“战地黄花分外香”的商家促销战中，作为网贷人，笔者在思考，为什么重阳节都是让老人消费或者子女消费呢？老年人在网贷中的画像是什么？老人们有什么顾虑？老年人的投资渠道有哪些？

一、为什么商家会看重老人的钱包或者子女的钱包？

在这个商业的社会里，没有商家想不到的借势或者造势营销，而节日营销，更是必不可少。淘宝创造了双十一，京东创造了双十二。这种例子举不胜举。中国人有着尊老爱老的传统美德，而老年人的消费能力更是不可小窥，所以，在这个专属老人的节日里，怎么能少了关于重阳节的商促？

二、网贷投资人画像

我们先看一张图

据第三方数据显示，从数据上看，20--25岁投资人占比19.16%，、26--35岁投资人占比45.59%，36--45岁投资人占比在23.19%，40--60岁以上战绩12%。从上图数据可以看出，26--45岁投资人占比是网贷行业中的主力军。

另有数据显示，20--35岁以下的用户在投资人数和投资平均值方面呈现稳步增长的趋势，而到了36岁-45岁这一区间，整体的投资平均额上了一个台阶，达到了40000元左右的水平，同时这部分的投资人数也是最多的。再往上的年龄段里，虽然投资人的数量和总投资额有所下降，但平均投资额总体保持上升趋势，并且在60岁前后达到顶峰52000元的平均投资水平。

三、老人们的顾虑是什么？

当前在我国养老保险体系三大支柱中，社会养老保险“有账缺钱”，企业年金“有名无实”，商业养老保险“有心无力”，事关长久稳定的养老问题隐患重重。

人社部2015年6月30日发布的“2014年中国社会保险发展年度报告”显示，在剔除财政补贴后，全国养老金“亏空”正在逐年扩大。而目前在全国30多个省份中，其实已有18个省的养老保险征缴收入是大于支出的。国家人口发展战略研究课题组预测，2019年我国基本养老保险基金累计缺口将达1.21万亿元。

养老金的缺口，让老人们有钱不敢花，有钱不能花，在当前社保保障制度不健全的情况下，医疗改革也面临着困难重重，虽然一些改革已经进行多年，但普通人并没有明显觉得医疗费用的下降。老人们的钱不仅不敢花，不能花，更是不敢病，不能病。

CPI通常作为观察通货膨胀水平的重要标志，2015年10月14日，国家统计局公布的数据显示，9月份CPI环比上涨0.1%，同比上涨1.6%。那表示，生活成本比一年前平均上升了1.6%，当生活成本提高，你的金钱价值便随之下降。举个栗子，一年前10000元纸币，在今年只能买到价值9840元的商品或服务。假如你有10000元钱存入银行，按2015年8月26日央行最新一次的降息后，一年期定期存款的利率是1.75%！一年后的本金和利息为10175元，扣除物价上涨1.6%，160元，一年后实际获得本金和利息10015元。另外你要明白，国家统计局的数据哦，服务于谁？呵呵，你懂得！所以，老人们同样需要资金出口。

四、老人们的投资渠道有哪些？

一）银行定存。这些是大部分老人的投资方式之一，其实，算不算上投资，你懂得！另外部分老人，即使知道人民币贬值，也不去投资理财的根源还是安全。现金为王，国家为上。

二）股市。笔者身边就有一些老人在股市，可谓是骨灰级的，但在整个中国人的老人们投资渠道占比中，我不了解，不发表见解。但有一点可以肯定，在股市的老人，一般心脏比较好。

三）国债。国债分为凭证式国债和证交所记账式国债，利息要比银行定存高，凭证式国债变现能力差，安全性高。而证交所记账式国债，按市价交易买卖，人为因素影响大，收益率较初期购买，收益率会相对下降。

四）基金。基金分为货币型基金，综合型基金和证券型基金。货币型基金保本，安全性高，收益相对于银行定存要高。综合型基金，不保本，持有股票比例为0--65%，收益随股市波动。证券型基金，不保本，持有股票比例为0--85%，与股市关联性强，收益率相对较高，风险较大。

五）房地产。老年人投资房地产，有两个特征，一个是大额，因为按照我国现行住房按揭政策，男65周岁以上，女60周岁以上不能办理住房按揭的。二是变现能力弱。当老人急需资金时，即使找到一个合适的一次性客户购房，那么价格上也是要低于市场价不少。再说购买人筹款到办理过户手续等，至少一般也要十天半个月才行。另外，随着房地产泡沫的越吹越大。房地产也同样面临着可能风险。

最核心的是一般老年人没有那么大额的资金，即使自己愿意承担房地产泡沫破灭的风险，也未必有那么多的资金。

六）网贷。在以上投资渠道中，可谓各有利弊。随着《互金指导意见的出台》落地，行业发展的不断规范，网贷行业因为门槛低，资金周转快，投资理财手续便捷，风险可控，收益高等优势，受到了老人们投资人的亲睐。虽然在所有网贷投资人占比中仅占1.14%，但这部老人们的投资金额一般较大。对平台忠诚度高，在收益和风险方面，更加注重安全和平台背景。同时，所有网贷人必须要意识到，这个行业需要敬畏心。行业自融和资金池依然严重，跑路，关门，清盘，提现困难等问题层出不穷。

我们期待着有这么一天：重阳节，年轻人送老人的礼物不再是QQ空间的爱，微信朋友圈的晒，而是不仅在重阳节这一天，多多陪伴父母的同时，让自己的子女可以放心的教自己的父母在网贷平台中，投资理财。平台能够值得信赖，成就所托。让老人们的资金寻找出路时选择网贷，能够安享晚年，用网贷的收益，去消费。岁岁重阳，今又重阳。网贷收益花着分外香。

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