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从某平台暂缓提现看风控安全阀

点击: 时间:2018-09-15

文|肥猫

作者简介:P2P行业,一枚小兵。


临近年底,不少投资人、机构投资者选择落袋为安,平台面临兑付压力,所以每年这个时候也是网贷行业的“雷暴季节”。今天在网贷天眼看到有家老平台出现提现困难的情况,作为运营了多年的老平台,出现这样的问题,着实令人感到惊讶。逾期并不意味着坏账,但从风控角度看,如此高的比例,且九成以上是大额逾期,个人感觉风控环节恐怕存在漏洞。

我在百度文库里查到了该平台的介绍,产品包括车贷、房贷、票据、银行过桥、信用贷,债权转让等,均属于传统业务;目前网站大部分产品已下架,房屋抵押贷款还有三款产品在募集,都做了抵押登记,但信息公示做的不太全面,贷款人基本资料没有公示。当然也可能出于保护借款人隐私,必须注册才能看到。(平台注册好像出问题了,总是提示超时)

借款出现逾期(当然并不一定就是坏账)原因很多,比如贷款人资金周转出现问题,或者上游企业没有及时结款等等,但平台自身也负有责任,主要出在风控上。传统业务,比如房屋抵押贷款,流程都差不多,也非常成熟,按评估价值的七成放款差不多是上限了。根据该平台规定:借款额度将根据抵押物的价值给予50%—60%的借款额度,抵押借款额度不超过2000万。单从抵押率看,50%-60%在安全范围内,如果确实按此操作,即使出现问题也在可控范围内;但借款额度不超过2000万,个人觉得值得商榷。

那么借款额度定多少合适呢?我觉得可以从两个维度考虑。第一个维度是现金流,综合待收比例、投资人提现情况、即将到期贷款(比如两个月内)、风险准备金等因素,根据以往逾期、坏账等情况,综合考虑,给每类产品定出一个安全边际,可以是固定的,也可以是浮动的,当然这种情况比较复杂,但对于运营多年的老平台而言,操作起来难度并不大。

第二个维度是根据担保措施、抵押物等情况,给出合理的借款额度。这种措施从业务实际情况出发,灵活且操作性强,但对平台风控也有较高要求。借款额度怎么确定呢?举个实际例子。东方园林集团向我们集团借款,用于旗下一家子公司补充流动资金,那么就要考虑几个问题:

第一,借款主体是谁?借款主体优质,才能确保按时还款,既然借款用途是自己旗下的子公司,那么母公司就必须作为借款主体,承担还款义务。母公司情况如何?要看母公司盈利和净资产情况。

第二,看担保措施。虽然借款主体资质良好,但依然存在风险,那么就必备有担保措施,必须有人承担无限连带责任担保。首先是公司法人的无限连带责任担保,公司法人同时也是第一大流通股股东,持股比例超过20%;另外借款企业下属的另一家公司,也需要承担无限连带责任担保,且公司盈利和净资产情况同样要确保良好(净资13亿)。承担无限连带责任担保,就意味着具有还款义务。

第三,资金实际使用者也需要提供抵押或者质押品,这样才万无一失。用什么做质押呢?公司的全部股权。那么股权价值多少呢?如根据年末的审计报告,公司总资产两亿,净资产一亿,注册资本一亿,质押的股权价值也就是一亿。

最后是借款额度,按照股权质押价值的50%确定借款额度,定为5000万。之后就是办理股权质押手续,在工商局登记,担保方等签合同,就不在啰嗦了。

当然,并不是所有借款项目都能做的这么完备,要根据实际情况灵活掌握,最重要的一点,风控作为安全阀,最后一道风控措施必须能确保在可控时间内收回本息后本金,应对可能出现的危机,这是最起码的。

当然了,每个平台都会碰到逾期,这并不奇怪;对于投资人来说,逾期并不是坏账,还能赚取额外罚息;对于老平台而言,我想还是能够应对的,投资人应该有些耐心,因为投资人和平台在利益上是一致的,利益一致本就意味着风险共担,不是吗?

个人看法,仅供参考

(文章系作者授权网贷天眼首发原创作品,未经允许,不得转载,违者必究)


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