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正确理解银行代销理财产品

点击: 时间:2019-07-04


上篇文章《P2P拉银行给自己垫背是非常可疑的行为》,实际上聊的不是代销产品 ,是金融诈骗。也不知道这么含糊的内容又踩了谁的尾巴,后台收到好几条阴阳怪气的评论。我也在反思,为什么银行被监管得那么严那么苦,还有好多人觉得随便一个理财产品就能赖上银行兜底呢?继续聊聊代销理财产品的问题吧。

首先请大家对我有点信心。兄弟我就是吃银行这碗饭的,前段时间还牵头我们行里全省范围内的代销产品检查。银行自己有没有问题?当然有,而且一直有,但是这些问题在不停地被发现和解决。银行被严管的程度,互联网金融公司压根不用提,比基金、券商和保险都还要严格。被严管的银行,有没有可能为其他金融机构背锅呢?

还真有,比如正规的代销理财产品。比如,基金和保险都是每个银行都在代销的理财产品。假如有老大娘老大爷被忽悠着买了,然后才发现亏本或取不出来,这个时候银行作为代销机构当然要承担责任,原因是银行把理财产品卖给了不具备相应风险承受能力的用户。

在这个例子里,赔钱的基金和取不出来的保险都是正规金融机构的正规金融产品,这些产品本身是合规合法的,基金公司和保险公司也不是骗子,是这些产品被当成银行存款一样的理财卖给了用户。如果银行在代销过程中误导了用户,当然要承担责任,没有任何可以逃脱责任的借口。

银监会当然也管得严,所以大家会发现,在银行买理财需要填各种奇奇怪怪的问卷,还要手抄风险提示,最近恨不得把销售过程都录音存档。有问题并不可怕,只要能在制度上不停地修补漏洞,就不会出什么大问题。

再回头看看『e租宝』所谓的代销,和上面说的银行代销能是一码事吗?『代销』这个词,对于银行来说责任重大,有人留言里用非标资产为例根本和『银行代销』不搭边。所有的金融诈骗公司还都在银行有对公账户呢,能说出了事有银行兜底吗?

银行作为被严管的金融机构,真的是和公众沟通太少了。『代销』对于小公司来说不是什么严重的事情,昨晚开始不还有当事方用『代销』作为挡箭牌澄清嘛。可是对银行来说,『代销』是需要承担很大责任的一件事,我真不知道后台给我留言,言之凿凿说中国银行肯定代销了e租宝的同学是哪来的自信。

现在P2P公司和银行的合作,仍然在资金存款和资金托管这个层面上,相当于替P2P公司管理资金,这只是提高透明度和可靠性的手段之一,就算出了问题仍然不会承担兜底的责任。选择P2P要挑靠谱的理由,什么银行代销我们的产品、央行投了巨额广告、一个月刷出200多亿交易额、没听说过的什么XX背景等等,都不是让这家P2P更可靠的理由。

如果想试试P2P的高收益,我敢推荐的只有三家。其他公司虽然也经常能听到点八卦消息,但没法评价也不敢乱评价。如果实在放心不下,老老实实去银行排队买国债,好好工作多挣钱才是缓解理财焦虑的正确方式,不干金融这行的朋友恐怕只能看得越多越焦虑。


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