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预测2016年两会P2P监管之观点
随着近期沸沸扬扬的P2P高调跑路事件以及去年底《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,相信在今年的全国两会上,P2P必然成为两会中热议的焦点。与会代表们将对如何监管P2P产生怎样的建议和提案?
对此,我个人有以下几点预测:
预测一:监管部门将构建一个“P2P网络借贷实时监管系统”(以下简称“实时监管系统”)。
笔者认为,在P2P行业乱象丛生的情况下,2016年,监管部门将很有可能搭建一个“P2P网络借贷实时监管系统”,使所有的网络借贷平台通过接入该系统,接受全程的实时监管。
监管部门一旦拥有这个统一的系统,就可以实时监管出借人和借款方以及网络借贷平台行为。并与银行对接,由此网络借贷涉及的所有资金流动,均由实时监管系统向银行发出指令,由银行执行。
未来,通过“P2P网络借贷实时监管系统”,可以使借贷合同达成,出借本金;借款方按合同约定向出借人支付利息和归还本金。该系统仅可以进行身份认证、达成具有法律效力的合同关系,还可以根据双方绑定的银行账号,用于款项收付,因而可以避免借贷平台触碰资金,乃至卷款跑路、自设资金池、破产等。
预测二:要求债权转让人通过平台接入实时监管系统,进行身份认证和电子合同签署。
笔者认为,网络借贷除了三个基本主体,还有债权转让人等主体。债权转让人在网络借贷中发挥了重要作用,这个主体也需要有效监管。
因此可以预测,未来的监管将可能规定,这个主体需要通过平台接入实时监管系统,进行身份认证和电子合同签署。涉及到资金流转,也是实时监管系统根据电子合同的数据向对接银行传递指令,有银行进行资金划拨。而网络借贷中涉及的其他主体,其他行为也将依照以上原则进行实时监管。
预测三:针对网络借贷平台第三方资金存管问题提出解决办法。
众所周知,P2P网络借贷机构拥有18个月过渡期的安排,但尽管如此,从2015年数据显示,新增的网络借贷平台数量达1116家,相比2014年的275家增加4倍,如果不能及时解决网络借贷平台第三方资金托管问题,还会有更多的涉嫌违法经营事件出现,以此造成网络借贷整体行业的负面舆论影响。
相信在2016年的两会上,会有代表对P2P第三方资金存管提出合理化建议,为行业整顿提出有效的目标方向。
预测四:将对网络借贷平台异化的“中介信息”定位的增信的对外宣传予以查办。
笔者认为,P2P作为信息中介的法律地位不容异化。2016年要规范行业发展,必然要从规范P2P的法律定位开始。保本保息承诺或者变相的保本保息承诺,可能会被禁止。同样,各种名义的自担保行为,也很可能被禁止。
除此之外,笔者还预判,各种形式的“背书增信”将被禁止。所谓的“增”,是指平台对提高自身信用所做的对外宣传。目前大多数网络借贷平台积极寻找上市公司、银行、国资、地产等各种高信用等级的股东,以此引导出借人对平台背景过度关注,企图将平台本质引向信用中介。出借人信任的是借款人,而不是要考察平台背景。这种做法严重异化了网络借贷是信息中介的定位。
最后,希望P2P行业在2016年全国两会精神的有序领导下,能够摆脱野蛮生长,走向健康、有序的规范化发展道路!
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