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打破保险兜底幻象,P2P平台应如何增信?

点击: 时间:2019-06-25


P2P资金安全险被叫停

近日媒体报道,多家与阳光保险合作的P2P平台收到通知,要求终止交易资金安全险。笔者认为,这表明当前去除P2P平台信用中介化已成为大势所趋,未来行业将加速朝着“合规化”方向发展。

仓促终止为哪般?

实际上,随着监管层明确P2P平台信息中介的地位,去除P2P平台信用中介误导,“去担保”已经成为了业界共识。

在这之前,很多P2P 平台都在寻找各种方式来为自己撑“保护伞”,除了傍上银行、国资、上市公司等作为背书外,利用保险公司的可靠性与之联姻,为平台增加安全背书成为了流行方式。2015年7月,央行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提出“鼓励保险公司与互联网企业合作”,更是掀起了P2P平台与保险公司“联姻”的热潮。

且不说保险公司自身是否有能力保障巨额的P2P投资项目,对这种新兴的金融产物是否已经具有足够的业务开发能力,就单单来说这个“资金安全险”,也值得探讨。实际上,P2P交易资金安全险并非对资金账户的投资盈利或失败进行保险,而是对资金交易环节中的步骤有所保障。很多平台以资金安全险为噱头,宣称“100%保证资金安全”,让投资人误以为上了保险等同于“本息保障”,其实是欺骗和迷惑投资人的做法。

特别是,很多时候P2P平台所宣称的与保险公司合作,连资金安全险也不是,其实只是一些借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险,根本不可能做到投资人所期待的本息保障。可见,P2P与保险公司合作并没有人们想象的那么可靠。

可是这种合作方式为什么会流行起来呢?简单说,就是二者各取所需,对保险公司来说可以打擦边球获得保费收入,本质上并未承担P2P的全部高风险;对P2P平台来说与保险公司“合作”了,可以用来作为平台的信用背书。

随着此次P2P资金安全险暂停并撤销宣传后,P2P行业发展将面临巨大变化。对目前与保险公司合作的平台来说,这次调整将意味着P2P业内将有近千亿元的金融产品遭遇“背书”危机。”

平台发展关键在于增信突围?

随着“去担保化”愈演愈烈,知名度和影响力不足的平台该如何取得投资人的信任呢?尤其是如今资金安全险叫停,使这个问题变得更加现实而又迫切需要解决。

可以预测,在增信难题面前,抵质押模式的平台将会占很大优势。但是,如何将这种模式的天然优势变成竞争优势,是平台需要考虑的重点。

笔者认为,作为信息中介,最强有力的背书,从来都不应该是到处“找靠山”、“傍关系”,而是应该回归其本质属性,强化平台自身能力,打造“优质资产+严密风控+信披机制”。

作为次兴平台,在“去担保化”进程中,应该从以下几点突围:

一、优质资产

优质资产,不仅意味着要有健全的抵押模式,而且还要有优选流程和优化能力。考察抵质押资产是否具有优良的流动性、是否具有可开发性也是关键。以采用抵押可流转的土地权属证明为例,当地的土地流转政策、土地是否具有可连片开发优势、耕种状况、市场预估都是需要详尽考查的因素。

二、严谨风控

对于没有担保没有垫付的平台来说,要得到投资人信任,就必须做好风控措施。通过专业的风控团队,进行实地征信、现场尽调、抵押质押、严格审批流程、强化资产端质量,可以做到踏实可靠。有务实派走线下风控团队路线,也有科技范运用大数据为风控添彩。总之,打铁还需自身硬,只有全方位对平台借款项目实施监控把关,才能在P2P网贷行业中站稳脚跟,形成强大的核心竞争力。

三、信批机制

P2P网贷平台应该明确披露出借款标通常有的借款人姓名、借款人所在城市、借款用途、借款人信用评级,甚至其家属等相关详细信息。完善透明的信息披露,既是作为信息中介平台的职责所在,也是对广大投资人负责。在业内形成良好的信披机制后,投资人也会远离信息模糊的网贷平台,自主形成市场淘汰效应。

结语

从信用中介到信息中介,平台的运营者将有很长的一段路要走。甚至整个投资环境都要经历一个漫长而艰难的过程。然而,从市场的良性竞争来考虑,P2P平台确实应该要悬崖勒马,因为做好纯粹的信息中介才是所有P2P运营者的初心。

相信随着互联网金融环境的逐渐净化、市场行为的日益规范,真正守规矩做好信息中介本分的平台,必将迎来更好的发展机遇,行业发展也将持续稳定前进。


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