女性金融将站在互联网细分市场的风口

有两组数据证明，女性金融市场正在逐步打开，或许在互联网金融细分领域，这将是下一个市场风口。

第一个数据是，据《哈佛商业评论》调查显示，由女性领导的科技公司拥有更高的资本效率，投资回报率达到了更高的 35%。《2015胡润女富豪榜》中华人女性上榜人数位居第一，女富豪人数比去年增加一倍。

第二个数据是， 全球“她经济”正在崛起，中国75%的家庭总消费由女性决策, 2015年中国最大的农村妇女（Micro Fiance）信贷机构与蚂蚁金服签署了10亿元合作，并获得5000万美元融资。

第一组数据说明，女性在经济社会中创造财富的能力和地位越来越具权重，第二组数据表明，女性对于社会财富的支配话语权越来越高。而这两方面无一不和金融关联。

融资风口到来

今年年初，世界银行集团成员机构国际金融公司（IFC）、蚂蚁金融服务集团（蚂蚁金服）与高盛“巾帼圆梦” 万名女性创业助学计划（10,000 Women）推出中国首个专门的女性互联网金融贷款服务项目，将通过“高盛‘巾帼圆梦’－IFC女性企业家融资工具”向蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷提供5亿元人民币的信贷资金专门用于女性企业家贷款，旨在通过互联网信贷帮助中国的女性小微企业主改善融资问题。

这表明，至少在国内，女性金融需求已经被关注，这样的诉求源于时代的变革。

现在比较一致的观点是，中国女性对中国的经济增长至关重要。尤其在进入互联网时代后，女性创业者能够以更大的能量参与到社会变革中。为什么？因为我们现在所处的消费者时代，更加注重用户体验、情感思维和沟通互动，这也正是女性在互联网时代创业所具备的优势和特点。

有数据显示在全球67个经济体中，传统领域的女性创业者仅占女性全部人口的3.6%，和男性创业者群体存在巨大总量差距，传统企业的女性企业家更是屈指可数。然而在互联网背景下，女性创业者却能够占据“半边天”。以淘宝网、天猫等电商网站为例，开店的卖家中55%是女性，在女装等女性用品频道上大概有100万家女性创业者开办的网店，是男性创业者的5倍。

唯一有银行存管的零钱包理财平台她金控的运营数据显示，所有的女性融资客户中，电子商务的融资需求接近70%。互联网产业为女性带来的商机可见一斑。

　　而且中国女性在创业方面较之其他国家女性有着更加突出的表现。根据波士顿咨询公司2014年的资料显示，2012年美国女性创业占到其18至64岁人口比例的10%，而中国女性创业占比达到了11%，与美国相当，相较于法国、德国、俄罗斯等欧洲国家女性，更具创业精神。

显然国内女性创业潮已经到来，接下来便是融资潮。而国际上有数据支撑女性优良的信用记录。据智利银行监管局最新报告显示，女性拥有更好的支付行为，在2014年女性拖欠债务比例为1.14％，相比之下，男性则占到1.41％。

女性喜欢稳健，不喜欢冒险，这样的性别特点决定了她们有融资需求的时候借款额度小，分散，而且还款及时，她金控平台的借款人全部是女性创业者，而平台近一半的用户借款额度在30万元以下，少于行业整体平均出借金额。

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇先生曾就自己的经验，撰文表达过对女性信贷方面信用状况好这一论断的肯定，他认为，妇女自古在分工上习惯储蓄，勤俭持家，有更多的责任心，特别是关心后代的成长，有更多的利他和自我牺牲精神。多数家庭男主外，女主内，妇女当家理财，更了解家庭财务状况，更适合制定合理的借贷计划；弱势妇女社会经验少，相对比较“单纯”，胆子小，要面子，催收容易；妇女思考问题多从生活和周围的环境出发，比较务实靠谱，往往选择从事力所能及的事情，不会像男人那样好高骛远，选择超出能力的事情。

白澄宇先生提到的这些有利于提高还款信用度的女性性别特征，在她金控给女性的个体户或者企业家的融资实践中也能得到验证。

另外，人群的信用状况和学历有一定关联，她金控主要服务于中东部经济发达地区城市创业女性，女性的整体信用状况又会高于这个群体的信用状况。

可见，关注女性融资需求，既是一种金融风控安全的选择，又是市场所趋。

中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵也曾在公开场合表示，鉴于女性的信用特质，金融机构在普惠金融工作中应多多关心女性的诉求。

女性理财市场值得深耕

近日，有针对女性理财用户的数据报告显示，互联网理财领域，男女用户比例的数字差距正在缩小，女性投资者的人群正在逐步扩大，而且这个现象在经济发达的区域尤其显著。一方面，由于这些地方的经济更加发达，女性有更多的财富可以用于投资理财；另一方面，这些城市有更多经济独立的女性，视野更加开阔，财务自由的概念更强，更容易接受互联网理财方式。

一般而言，高学历者拥有获取财富的能力也越高，可投资的资金也相对增加，投资行为也更加活跃。

和讯网前不久推出《女性财富管理报告》也有类似的结论，受访女性在家庭财权的掌握中更具优势，64%的女性掌握了家庭的“财政大权”，高出男性受访者的36%。

和讯网的这个结论和科创巾帼信息科技有限公司对于自身用户的调查比较吻合。我们曾针对科创巾帼用户做过一个不完全调查，超过一半的家庭财务主导权在女性手里，剩下的有半数是共同掌权，男性掌管家庭财务的比例并不高。这也是我们推出她金控的一个初衷和依据。事实上，国际上也有类似的调查，结果比较一致，中国在家庭财政中的作用高于亚洲女性的权重。这表明随着社会地位及教育和职业化程度的改变，女性在家庭财务决策中的重要性有所提升。

2015年，招商银行和贝恩管理顾问公司联合发布的《2015中国私人财富报告》显示，包括个人金融资产和投资性房产在内的中国个人总体持有的可投资资产规模达到80万亿元。这么大的市场，女性在家庭的财政主导权又很高，女性金融前景可以预见，女性不喜欢风险的特质，使得她们更能接受随存随取，所以科创巾帼推出了推出零钱包理念的她金控，一元起投，随时赎回，一秒到账。这都是针对女性的理财偏好来设计的产品。

我们相信，未来，女性金融一定是一个金融市场的蓝海。因为随着投资观念的转变，成熟的投资理念一定是稳健而理性的，不是投机型的，而女性的性别特质也是这样。专门深耕女性金融的平台现在也刚刚起步，她金控走在前列，我们对包括她金控在内的“她金融”的市场前景非常看好。

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