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中小企业为什么喜欢找P2P而不是银行借款?

点击: 时间:2018-08-14

  央行近年来的持续降息降准,多次释放了市场资金流动性,然而,中小企业和个人依然感觉融资贷款困难,他们为什么会越来越接受P2P网贷、而不是直接找银行借款?难道仅仅是因为银行贷款门槛高吗?银行贷款利息真有那么低吗?

  一直以来,强势的银行都钟情于给央企、国企、或者具有强大背景的大型民营企业放贷,中小微企业和个人很难从银行处贷到如意款项。P2P网贷企业的诞生和发展,可以说满足了绝大部分中小微企业和个人较大的融资借贷需求。

  这里要讨论的是,是相对国企、上市公司、外资公司而言,中小微企业和个人作为弱势借款群体,为何愿意承担P2P网贷借款相较银行借款更高的利息?

  对于中小微企业和个人来说,如果借款带来的预期效益能够覆盖借款的本息,即便利息高一点,那也值得借。再说,负担较高的利息总比直接陷入资金周转困境里死掉要好,不是吗?

  中小企业从银行贷款成本如何?

  1、综合借款成本

  中小企业要想从银行正常渠道获得贷款,绝大部分银行要求借款企业有公司担保。这种借款方式费用共包括:银行借款利息(一般为借款金额的4.75%-6.2%)、担保费(一般为借款金额的3%-6%)、保证金(一般为借款金额的5%-10%)。这么一算,中小企业通过银行正常渠道贷款,综合借贷成本基本在年息15%左右,是不是不低了?

  2、时间成本

  除了综合借贷成本,一贯谨慎放贷的银行,繁琐的审批手续和较长的放款时间,加上需要开各种证明、签署不同的合同、打印很多的资产流水,对于急需用款的中小企业而言,很可能在等待银行放款时就让商机流逝,或者来不及等到资金到位,企业就熬不过正常运转。可见,这种时间成本让中小企业等待不起,也伤不起,只有另寻它路借款了。

  P2P网贷为什么利息较银行高?

  事实上,P2P平台不会无缘无故地借款给中小企业和个人,就像你不会无缘无故会借钱给陌生人一样的道理。在P2P平台借出款项之前,平台总要想方设法确定借款方的还款能力和还款意愿、以及违约后的处置风险等等。要想从P2P平台获得借款,也需要资信足够好,也需要有抵押物,甚至担保。

  在这里,我们重点说说P2P平台的抵押贷款模式。

  P2P抵押贷款,是指借款人以一定的抵押物作为物品保证而申请的贷款。抵押贷款样式繁多,只要能估值变现、标准化的物品,基本上都可以作为抵押物进行贷款申请。譬如:车辆抵押、房产抵押、票据质押、股权抵押、收藏品抵押等等。

  一般来说,抵押贷款有具体物品押在那里,在借款人无法还款时,投资人和借贷平台可以通过处置抵押物来保障其本金和收益权益。可以说抵押贷款有备无患,相对来说更为安全。

  当然,这些抵押物也是风险性的,这里说的风险主要在于抵押物的估值和保值、以及变现的流动性。

  估值,是作为抵押物的首要价值属性。通常来说,借款金额应该低于抵押物的价值,就是业内所说的抵押率问题,越高的抵押率,对应的风险也相应扩大。

  当然,抵押物的保值也很重要,在诸多的P2P网贷抵押品类里,房产、车辆、票据无疑是当前保值最为稳定、变现能力最强的抵押资产。

  P2P网贷资金的流向主要是中小微企业、个体户和个人,相比银行贷款给资本流动充裕的央企、国企、大型民营企业等风险要大,因此以较高的风险换取较高的贷款利息,也符合市场经济的规律。

  中小企业通过P2P平台进行抵押物贷款,虽然付出高一点的借款成本,实际到手的借款金额、加上其他费用、用款时间等都比银行有优势,在企业急需周转时获得更高效率的服务,让借款企业免于如银行般的漫长放款流程等待,往往能在短期内就会融资借款到位,解决中小企业缺资金的燃眉之急。

  因此P2P网贷受到越来越多有借款需求的中小企业和个人的青睐,能很好地将借来的资金用于季节性、阶段性或局部性的经营使用,加速生产资金短期周转速度,而获得的收益又能覆盖借款成本,何乐而不为呢?


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