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从四达看空车贷,请给我个理由

点击: 时间:2019-07-01


很久没有写专栏了,虽然一直想将这项爱好延续下去,奈何最近几月忙于平台合法合规建设,打造平台信息度等方面的工作,直至四达提现困难后,立即有人对车贷安全性不看好。笔者所在平台既然做车贷就得站出来说说话,在此申明,我写这篇文章不存在王婆卖瓜的想法,而是站在客观公正的立场来分析和阐述,当然我写的文章不一定会有多高的理论水平,但希望能为你们在投资思考时提供一些参考就行。

从运营时间来看:据网贷天眼显示,四达投资于2012年9月上下,迄今为止运营近4年时间,可以说是不折不扣的老平台了。

从业务产品来看:从成立至今,四达的产品总体可分为以下几种:个人信用贷、企业信用贷、企业抵押贷、原材料质押贷、房产抵押贷、车辆抵押贷以及车辆质押贷几种。基于种种原因,四达于13年下半年转型做车贷,而且转型也很成功,众多投资人对其认可和支持,均以为其将继续稳步前行,谁曾想一夜之间四达出现提现问题并开始清盘。

四达的问题致使部分第三方和投资人认为车贷平台不再安全,车贷安全神话被打破,更有甚者看空车贷,做为一个做了几年车贷的我,现在想问一句你们真的了解车贷吗?下面我们先来客观分析四达出现问题的原因,仅做参考。

一、从上面整理的四达产品种类不难看出,四达起步期业务集中在信贷和原材料质押贷等方面。基于目前国内征信环境,信贷的坏账率无疑是最高的,同时部分企业贷和原材料贷的单笔贷款额度过大,标的时间过长等原因,致使总体坏账率过高。虽然转型比较成功,但曾有的一样遗留下来,尚未解决。

二、从满标速度方面来看,据四达内部员工爆料,四达近期的满标速度大不如从前,致使此情况的原因无非几个方面:一是四达连续三次降息,挫伤部分投资人积极性,投资人活跃度下降;二是经侦排查,整体环境受到影响,部分投资人对网贷持观望态度甚至持悲观态度;三是通过部分数据及运营状况分析,部分投资人陆续退出资金。这些原因导致平台资金流大量流出,坏账逐渐显现直至最后完爆。

三、从业务风控来看,四达前期的信用贷等产品有如此高的坏账率跟风控有一定关系,业务风控把握不严,必然会出现借款人无力偿还或恶意欠贷的情况。同时,据内情人士爆料,个别四达线下门店在业务放款时,业务敞口过大等情况。

四、从管理团队来看,据晨曦公开发帖表示,四达管理内部存在争权夺利等情况。俗话说众人拾柴火焰高,团结就是力量。一个班子的管理层不团结,就如一个人的身体内部各个器官各自为政,互不配合,必然导致身体从内部开始崩坏,渐至失去生机。

从分析的原因(虽然不一定准确)不难看出四达出现问题的主要原因不在车贷,那么为何有人要看空车贷呢?当然不能完全说车贷平台就是安全的,但肯定能说只要认真做车贷业务的几乎都是安全的。这也是为什么我对看空车贷的看法持有异议的原因:

一、车贷产品种类纷繁,大致可以分为以下三种:车辆抵押贷、车辆质押贷、车辆信用贷。关于这三种车贷业务的优劣势及操作手法,笔者已有文章在天眼做相应阐述:http://news.p2peye.com/article-10439-1.html;http://news.p2peye.com/article-473507-1.html,就不在这里再做赘述。

二、在理财端,车贷具有额度小,时间短,资金分散,变现能力强,保障措施强等优势。根据数据分析,车贷平台标的平均额度在10-15万,标的额度小,即使兜底平台在兜底时压力不会太大,同时投资人在投资的时候额度不会太高也不会太集中;车贷平台标的时间相对较短,投资人资金灵活且利用度较高,如果算上复投利率,资金回报也很可观。另一方面,由于车辆具有良好的流通性,平台可以快速将其变卖来补充资金链,从而保障平台的正常运转。在借款端,车贷具有灵活性高,放款速度快,手续简单等优势。这两点也是无论在理财端还是在借款端,车贷都受到市场高度认可的根本原因。

三、从风控手段来看:车辆质押有指定停车场,24小时监控,投资时能够看到自己所投资的标的质押物实施状况,投资人能看到借款人履行的手续,资金流向等,信息透明度高;车辆抵押有GPS监测系统,有些平台将监测系统对外公示,投资人可以看到车辆流动状况(不一定完全真实),风控做的好的平台,会在放款前对借款人进行实地调查,考察其还款能力。

四、从放款金额来看:车辆质押的放款金额一般在市场售价的4.5-7.5成,预留溢价空间较大;车辆抵押放款金额一般在5-50万之间,根据借款人债务、征信、还款能力及意愿等条件综合评定。无论是质押还是抵押,出现客户恶意逾期或无力偿还时,处置利润均较为充足。

综上所述,车贷平台其得天独厚的优势仍然存在,不会因为一家四达而影响整体。很多同行和投资人问我,p2p行业到底好不好,我都会很认真地回答:行业无好坏,关键在于人。以车贷平台举例,车贷业务(特别是质押)本人风险极低,但如果平台人员采用假标,放敞口等方式,那么必然会产生极高的风险。虽然笔者所在平台还不出色,还在成长期,但仍然想借助这篇文章呼吁从业人员一定要端正品行,脚踏实地,天天好高骛远,评头论足真的有意思吗?


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