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从英国全民公投看互联网金融

点击: 时间:2018-10-25


要说最近国际上的热点新闻,最热门的莫过于英国的“脱欧”全民公投了。


此次英国“脱欧”成功通过全民公投,不仅让全球金融市场连续多日剧烈波动,欧洲相关经济指标,股市指数、英镑、欧元等更是连续多日暴跌。


伴随而来的是各种沸沸扬扬的声音和解读。有人认为脱离欧盟有助于重塑英国的大国地位,摆脱欧盟的桎梏;有人认为脱离欧盟将会加大英国与欧陆国家的贸易成本,摧残英国经济竞争力。甚至有人担心公投会触发连锁反应,在英国促使“苏格兰独立运动”更为激烈,在欧盟会鼓励某些成员国家的“脱欧派”采取更为大胆的行动,进而造成英国和欧盟的瓦解。


英国的“脱欧”全民公投,牵涉到的国际政治、经济、社会因素太多,非笔者能够判断。但通过本次英国“脱欧”全民公投,折射国内互联网金融行业却能让我们学到一些经验和教训。


在笔者看来,现实全民公投的本质,与其说是民主,不如说是政客们(他们不配叫政治家)缺少历史担当、推卸责任,进行政治投机的工具。针对某一具体事项,动辄全民公投其实弊远大于利。


原因很简单,需要进行全民公投的事项至少满足两个特点:

1、够重大。对于全国民众都有重大影响,否则缺少全民公投的必要性,民众也缺乏公投的动力。

2、够具体。民众只需要对此做选择题,YES OR NO ,否则全民公投表达出的信息太杂乱,无法归纳民众意愿。


但问题恰恰在于,一个对于全国民众都有重大影响的事项能够简化为简单的选择题吗?即使能简化为选择题,民众能做出比代议制****更符合国家根本利益的决策吗?


显然,这两个问题即使不能直接否定,也要打一个大大的疑问号。


首先,重大的事项肯定牵扯到非常多的经济、社会、政治、法律、国际关系等问题,绝对不能简单的以选择题甚至判断题的形式代替,因为它的背后可能分化出10个、100个,甚至是1000个更具体的事项。


其次,对于普通民众而言,或许他们能在相当程度上对公投事项存在感受,但出于教育、舆论、认知、经验、信息不对称等原因,民众无法对事项有较为全面或较为长远的看法,从而做出符合自身利益的选择与判断。


通过英国的全民公投,联想到互联网金融行业,就是P2P网贷一直存在争议的“纯中介、不担保”模式。


在笔者看来,“纯中介、不担保”模式虽然可能是最合规的,但却不是最合理的。原因与笔者分析全民公投同出一辙。


P2P网贷的核心仍然是借贷,而借贷的核心是“放出去的款能按时足额收回来”,因此,必须考察借款人的还款意愿和还款能力。但问题是,在“借款人、P2P平台、投资人”这三个主体中,信息量其实是依次减少的。


借款人自己当然非常清楚自己的还款意愿和还款能力,但是平台不清楚、不知道,因此才需要进行各种调查以及办理抵押质押等,这其实是为了弥补因为信息不对称而导致的风险。


同样的,对于借款人的还款意愿和还款能力等因素,平台了解的肯定比投资人要清楚的多。而投资人对于平台发出的标的,能看到的资料无非是几份打了马赛克的文件和实物/实地图片,无法据此判断借款项目的风险,甚至对于该标的是否平台伪造都不得而知。在这种信息极端不对称的情况下,要求投资人承担100%的逾期与坏账风险是完全不合理的。


因此,笔者对于“纯中介、不担保”模式持保留意见,笔者更为推崇的一种模式,是投资人与平台共同承担风险的模式。当然,这肯定是一个非常庞大的课题,在本话题下就不展开了。


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