银行利润增速为0，普惠金融或是新出路

　　早些年，能在银行谋得一份工作，是件体面又让人羡慕的事情，特别是国有银行。钱多、事少、福利好，各路人才都争先恐后的涌入银行。 但是，近年，随着国内经济增速的持续放缓，银行业躺着挣钱的时代似乎已经过去了。

　　在上周四举行的中国银行论坛上，平安银行总行行长邵平指出：银行业利润增速现断崖式下跌，四年时间里，银行业利润增长从30%的增速，跌至近乎0增长，与此同时，银行不良率上升至2.15%，不良贷款金额达2万亿元。若经济恶化，这一数据仍然会攀升。

　　尽管监管层面一再表示，银行风险率在可控范围内，但这仍然消除不了人们对行业的担忧，在经济下行的大环境下，风控也显得如此乏力。

　　在银行利润不断下滑的局面下，业内不断传出高管离职的消息，国有银行、商业银行高管，纷纷离开传统的金融行业，转而加入到互联网金融等新兴行业。银行业转型成为行业共识，尽管新兴的金融行业发展势头大好，但是瘦死的骆驼比马大，银行业的实力规模为其向普惠金融转型转型提供了强有力的支撑。

普惠金融

　　然而，转型之路漫长而艰难，普惠金融，或许能成为银行业寒冬的一把篝火，远可指路明志，近可驱寒取暖。什么是普惠金融？

　　通俗的说，就是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。以农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等群体为重点服务对象。

　　普惠金融包含以下特征：第一，普及性，要让普罗众生都能享受到这种金融服务，门槛限制低；第二，便捷性，获取金融服务的渠道多样化，流程精简，效率高，区别于传统的线下面对面的金融服务；第三，实惠性，以服务对象为中心，提供创新型、多样化的优惠服务。

发展普惠金融的利好因素

一、国家政策支持

　　2013年，党中央首次提出发展普惠金融，并将其正式写入党的决议，2015年底，银监会、人民银行牵头财政部、证监会、保监会等部委制定了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，2016年，普惠金融被写入国家十三五规划当中，国家领导人在不同场合多次提到发展普惠金融的重要性。

二、市场需求大

　　中国约有4200万家中小企业，他们对中国税务贡献占到50%，对GDP贡献占到60%，对就业贡献占到80%左右，但真正能够获得银行贷款服务的只有5%左右，这一方面显现出了显现出银行对中小企业服务不足，和对大企业的偏好，另一方面也表明了中小企业领域存在巨大的借贷市场。

　　银行向来是锦上添花的主，从不做雪中送炭的神。从p2p网贷的发展趋势，能侧面反映出银行对小额借贷市场的覆盖严重不足。2016年，p2p交易额有望突破2万亿元，庞大的放贷额显示出以小额借贷为主的普惠金融广受欢迎。2015年，银监会成立普惠金融部，将p2p纳入该部门监管，表明监管部门对p2p发展普惠金融的肯定。在发展普惠金融上，p2p相对于银行而言，具有借贷门槛低，以小额借贷为主的先天优势。然而相对于p2p来说，银行覆盖范围广，实力雄厚，在发展普惠金融上具有p2p暂时无法比拟的巨大优势。

　　在国内经济下行的现状下，能源性产业产能严重过剩，制造业利润下滑，楼市充满了泡沫，大额贷款风险高，银行坏账率短期内可能会高居不下。

　　此时，银行转型发展普惠金融，或许是一条新的出路。尽管普惠金融存在着成本高，利润低的问题，但其需求量规模并不小，正所谓薄利多销，规模化发展普惠金融是极其可观的。在国家政策的大力支持下，以商业银行为代表的各大银行，应首当其冲的进军普惠金融，在成熟市场到来前，抢占先机，与国有大银行形成差异化发展。

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