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信用卡玩金融杠杆你不得不知道的几大风险点

点击: 时间:2018-12-16

本文系网贷天眼首发,转载请标明出处!

题外:近日,银监会召开了关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的新闻发布会,众所期盼的行业监管终于落地。虽然说是千呼万唤始出来,但却有一股血腥之气飘过来,无论是限制了大单模式还是ICP许可证的获取都可以让不少平台止步于此了。不过还好,12个月的整改期够它们折腾了,不然一些平台又要开始炸毛了。

好了,今天我们就不去解读政策所带来的影响了,这些留给真正的大神吧。我们来聊聊信用卡那些事儿。

随着国民消费观念的改变,先消费,后付款已成常态,而信用卡在我们日常生活中也扮演着十分重要的角色。其作用于把平时零散的资金与支付集中到一起,使得你的资金使用需求变的可以预测,另外50+天的免息期也可以得到合理的运用,所以说信用卡的好处是不言而喻的。但是,有句话是这样说的,任何事都伴随着两面性,信用卡也不例外。早在P2P行业发展之初,不少投资者利用信用卡充值为自己加大金融杠杆,虽然一切不合规的行为最后还是给闭了,但却无法杜绝另一种玩法,信用卡套现。

先说说什么是信用卡套现吧

所谓的信用卡套现,一般是指信用卡的持卡人不通过银行提取现金,而是与商户串通,利用商户的POS机具进行虚假高额消费,虚构交易,在支付所谓的手续费后获得现金的一种行为,一般情况下收取套现总额度的4%。那么这里面是否存在风险呢?答案是肯定的。

用户想要信用卡套现,必须通过商户的POS机来实现资金划转,然后商户将资金在转入个人账户。目前市面上的POS机分为一清机与二清机,所谓一清机是指由银联,银行,或者支付公司直接对商户的机子属于一清,钱“直接”到“商户账户”。二清机指有POS机的商户,再申请增机,卖给你或租赁给你用,你的钱由一清的商户再给你做一次清算。两者最大的区别在于一清是有支付牌照,二清是挂在一清机上的商户。而我们这儿说的风险主要存在于二清机。

其一,二清机容易被银行认定为涉嫌虚假交易行为,因为二清机商户是没有支付牌照的,所以套现易被银行察觉从而影响信用度,甚至冻结信用卡。

其二,二清机套现操作易出现调单风险与跑路风险,在交易后,一些缺乏信用的商户完全可以将资金划拨到自己账户中去,从而给信用卡持有者造成资金风险。

其三,信用风险与法律性风险。信用卡套现本身来说就是一种违法违规行为,而如果持卡人不能按时还款,就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息,还有可能造成不良的信用记录,甚至还要承担个人信用缺失的风险与涉嫌非法套现的法律风险。

目前,辨别一清机与二清机的方法有:到账时间,一清机T+1,二清机T+0;付款人身份,一清机例如XX支付公司,二清机乱七八糟的XX贸易公司等等。当然,辨别的方式多种多样这儿就不赘述,下面来说说信用卡套现+金融杠杆。

如上文所说,信用卡在我们生活中扮演着十分重要的角色,P2P行业在关闭信用卡直冲的渠道后,一些用户开始利用套现的方式来实现自己的投机行为,而利用信用额度资金玩P2P本身就是一种金融杠杆,如果在加上净值标,风险也成倍放大。虽然说可以获取短期的杠杆资金,但P2P平台的内在风控是无法控制的,为此用户也得不承担相应的风险。

平台逾期风险,平台逾期在P2P行业比较常见,而信用卡套现的时间节点加上净值标的时间节点往往都比较长。如果加上逾期的时间,而信用卡免息期已过,用户就将承担相应的利息,就涉及到信用卡偿付风险了。目前信用卡利息是按0.05%来计算,也就是说1万元一天5元的利息。我们换算成年化率计算是18.25%,而且还是在没算复利、套现手续费,提现手续费的基础上,也就是说用户必须投20%的标才能覆盖信用卡所产生的利息。

平台跑路风险,平台跑路是不好预测的,也没规律可循,也许跑路就在一瞬之间,例如某平台上午还在上班,下午办公室已经是人去楼空。这种风险对所有投资人来说都是直戳痛点的,但是对于信用卡套现的用户来说却是致命的,本金没了,留下了一屁股债,好在平台上面加的金融杠杆也随着平台跑路化为乌有,但是信用卡套现所带来的债务不得不去承担。

资金链断裂风险,这种风险主要体现在借款人逾期或者跑路的基础上,因为净值标只要其中一环资金链断裂,将会损失投资人本金。例如,投资人王某通过套现在某平台投资10万,然后用10作为抵押借款9万投资给李某,然后在用9万做抵押借款8万投资给刘某,如过李某跑路,王某只能等刘某8万到期才能偿还平台资金,而自己的本金也只剩下2万。而有的平台逾期还需要支付罚息,所以王某的本金也只剩下一万多,远不足以偿还信用卡透支的金额。所以,杠杆加的越多,风险也就会放的越大。

信用卡额度降低风险,对于玩P2P的人来说,注入资金是连续性的,也是长期的,并非是赚一次就抽身的,在面对借与还的反复套现行为时很容易被银行信用卡部门注意到。一旦发现,银行往往会选择降低信用卡额度,这对于信用卡用户来说无一不是一种损失。

其实我们都知道,用信用卡套现玩P2P本身就是一种风险,然后加金融杠杆更是一种风险,在这双重风险下,素有刀尖起舞之名。投资理财,本身就是给自身闲有资金一个规划配置,但信用卡除外。当然,我并非是反对这种方式的投资行为,只是希望大家可以合理的运用信用卡带给我们的便捷,更何况我们已经迈入了信用时代。


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