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风控之殇:包装,慈悲,狼狈为奸,中饱私囊演绎风控生死江湖
网贷领域似乎重来都不缺少风控大牛,大数据、场景、多维控制这些字眼一直都不缺少,然于探长看来,风控的核心除了会摆摆模型,审核资料,识别人心,更重要的就是对于自我的修养。
在基金从业资格考试里面,有大篇幅的考试内容与道德风险有关。行业老人时常警戒我们:离钱最近的人也是道德风险频发的犯罪人。
中国的P2P网贷兴起于2007年,在2013年蓬勃,2014年繁荣,2015年回落,2016年合规,短短数年,经历野蛮繁荣,生老病死,而在这段时间里,一些行业的寄生虫靠着吹牛装逼,成为总监或COO,享受高薪的同时,还伙同借款人坑自己的雇主。
今天,探长要讲的是一个风控人员的故事。
(友情提示:本故事根据真实故事改编,如有雷同,纯属巧合)
老狗(化名)是某P2P平台的“知名”风控,他的履历上漂亮地写着:3年宜信人,10年金融汪。
网贷圈内知道老狗的人不多,不过,在某个圈子,他也算是个知名人物。他给一些年轻的行业从业者乃至高管很厉害的样纸:诡谲的风控技术,出人意料的人性识别,侃侃而谈的风控经验……
“包装、慈悲,有血有肉“真男人”
不久,老狗面试了一家平台的CEO。之所以这么说是因为老狗说过:找工作就是我选择老板,不是老板选择我。
其实,在面试前,老狗已经先以资深金融从业者身份接触了这家平台的CEO,努力跟他搞好关系,以便进一步接触。同时,他还在这家平台的投资人群里高度赞美平台,借此获得“准雇主”的好感。
人靠包装,美靠化妆。经过老狗的一番未雨绸缪与用心表现,他终于在CEO心目中树立了“经验丰富、洞悉人性、为人正直”的良好形象。
老狗告诉这位年轻的CEO:我乃3年宜信人,10年金融汪。离开宜信,是因为我看不惯宜信的资本作风。
总算见到了“准雇主”。俗话说,见面三分熟。几杯浊酒下肚,老狗拉开了话题,昏暗的灯光下老狗红光满面,衬托起两腮因为灯红酒绿积累下的块块赘肉,笑起来给人一种肉浪翻滚的喜感。
老狗点燃一根烟,一脸担忧地说道:“我是一个金融从业者,但是我特别讨厌这个行业的很多风控官,一群才毕业的没有任何实操经验的年轻小伙,拿着三五万的月薪,可是他们除了会吹一吹所谓的模型,还会做什么?”
说着说着,老狗有点激动,“没有实操,说什么风控?这个行业就是被这一群忽悠货给整乱的。他们除了会放高利贷,抢车抢房,还会做什么?真正的风控是需要根据借款人的合理商业需求,来设计放款规模!不多不少,多了借款人承担过多的成本,少了不能满足借款人的需求……”
“Y总,我自认为我不是一个好人,但是我也不会是一个坏人。普惠金融在这个没有信用的国家,本身就是一个伪命题,但是我会尽我的最大努力识别借款人,多年的实操经验告诉我:人都是被逼无赖才会想到借钱。”
“Y总,不知道你相不相信因果,我是一个很信因果的人。我们做风控这一行,其实很伤阴德,所以我会尽量做一个不好不坏的人,一方面给我的孩子积阴德,另一方面感谢你,感谢公司对我的信任。”
............
显然,老狗这一招很管用,情怀卖得好,给年轻的CEO留下了有血有肉,有经验,懂分寸的良好印象。
狼狈为奸,中饱私囊
不久后,CEO决定:高薪聘请老狗。
随后,老狗风光上任。基于此前树立的良好形象,老狗被任命为:首席风控官。
在一人之下万人之上的日子里,老狗也开始慢慢布局。
在担任首席风控官的日子里,为显自己的专业与能力,老狗每天都会给CEO讲一些风控案例和故事,并对CEO进行深度洗脑。
不久以后,平台自有资产开始出现不足。这时候,CEO决定让老狗出马,去寻找资产。
老狗给CEO上交了一份申请,说他要去开发广东某地的猪肉供应链市场。CEO一看,猪肉是刚需,每天需求量大,也是强资金流企业,如果可以切入,也许不错。
于是,老狗赶赴广东。
其实,在担任风控总监之前,老狗在广东早已与几个做高利贷小伙伴,一起做了个P2P平台。不过,由于经营不善,逾期坏账太高,一度资金紧张,岌岌可危。
正好这次利用出差的机会,挽救自己。回到广东后,老狗要做的第一件事就是联系借款人,将借款人的资料进行包装打包,转贷给自己目前就职的平台。
“我帮了你,你总得感谢我。”老狗在与借款人私下达成协议的同时,还向借款人收取了20%的股权。
纸终究包不住火,露馅了。
互联网技术的发达不仅仅缩短了我们获取信息的渠道,同时也缩短了我们获取信息的时间和成本。
时隔3个月之后,CEO终于发现了问题,老狗提交给公司的资产不仅出现各种严重造假,而且还有各种私下利益。
从别人手上接过来的资产包,别人给老狗的是年化18%,老狗给公司的是年化15%,自己吃了3个点。
公司的所有猪肉供应链以及老狗经手的汽车质押项目,全部是老狗私底下平台的逾期坏账。
所有的事情都真相大白。
文末:其实平台的风控利用职务之便大行私人利益已经不算什么公开的秘密,不过探长想说的是,做事留一线,日后好相见。在风控的世界里相比多年跳槽就年薪50万的泡沫而言,这种处心积虑,事先谋划的才是风中毒狼。
行业不易,请用心识人!
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