多亏余额宝“自宫”，我发现了这些赚钱工具

上帝给你关上一道门的同时还打开了一扇窗，这一点也不错。

这段时间余额宝再次「自宫」，把个人持有额上限下调到 10 万，一时间人心惶惶、草木皆兵。虽然段子手们嘲讽咱们：好像你有 10 万块会去存到余额宝一样。小冯妮儿思考的是，如果余额宝再次下调持有额上限，我该投资什么？

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这已经不是余额宝第一次「自宫」行为了。

最开始余额宝个人账户持有上限是 100 万，后来又变为 25 万，这次又成了 10 万。很多小伙伴们可能奇怪，投余额宝的人那么多，天弘基金为什么自行割肉不赚钱？

可怕之处就在它的规模。在今年 6 月底余额宝的规模就达到了 1.43 万亿，这意味着什么？这个规模已经超过了去年招商银行全年的活期和定期存款总额，如果继续发展下去，余额宝今年 9 月可能会超过中国银行去年的个人平均存款余额。实在太「可怕」，不然央妈怎么会认定余额宝是吸血鬼呢。

果然是中国人多力量大，吞噬点银行利润，余额宝竟然成了全球最大的货币基金，真实厉害了我的宝。不过，马云和天弘基金都害怕了，这么庞大的规模，基金经理看着有短期高收益的产品也不敢轻举妄动随便调仓。万恶的 T+0 啊，随便来几个大额提现就怕死了，账户里只能放一堆活钱备用，然而活钱没办法赚更多钱。

再说了，这么大一笔资金还想保持高收益，上哪儿找这么多投资品种去？就算有，基金公司敢冒风险吗？又是关系到千家万户的安全不是？所以，吐点利润让别人都赚点，相安无事互保平安吧。

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那，和余额宝一样的投资产品还有吗？必须有啊。

既然余额宝背后的产品是货币基金，最直接的办法就是投资同类型的产品，虽然它们的规模不大，但是船小好调头啊，基金经理可以操作和选择的投资品种更多，这意味着收益可能更高。

▍支付宝

最简单的渠道就藏在支付宝里面。现在进入余额宝的界面有个「优化理财」的界面，其中第一项就是一款叫「建信现金增利货币」的产品，今天看7 日年化收益率是 4.5880%，缺点是赎回要 T+1 到账。

▍银行内宝宝

如果要实时到账的就下个网商银行 APP，里面有个叫「余利宝」的货币基金，随存随取，而且收益目前有年化 4.1%，只要是支付宝用户，真是在网商银行秒开户，非常方便。

各大传统银行的账户里也会推荐一些货币基金，小冯妮儿推荐一下招商银行的「朝朝盈」，其体验堪比余额宝，从招商银行活期账户到朝朝盈是实时提现，灵活性上体验非常好，收益也不错，今天看 7 日年化收益率是 4. 138%。

▍券商内宝宝

不少券商也引入了货币基金，这样尽量减少投资人出现闲置资金站岗的现象。比如小冯妮儿用华泰证券的「涨乐财富通」来买股票和基金，同时开通了「天天发」。它可以做到自动申购和赎回，就是说股市收市后账户余额自动申购天天发份额，次日开盘前又自动赎回变为可用现金。这样做把资金的时间成本榨干到极致，任何时间都可以为我所用。

▍货币基金

其实，货币基金的种类非常多，如果不是特别大的资金量，说起来收益率差一点也不会对你有太大的影响，如果特别在意的可以按照排名情况选择可投资的产品。

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▍银行定期

如果跳出货币基金这个大的投资品种，网商银行的「定活宝」也很赞。这是一款收益率能达到 4% 的银行定期存款，对，就是你妈妈最喜欢的定期存款。

这款产品的收益率甚至能比余额宝高。余额宝 7 日年化收益率只有 2.3% 的那段时间，「定活宝」的当日支取收益率就有 3.2%，今天的收益率更是高达 3.8%，秒杀余额宝不在话下。它的特点是当日计息，取款后 T+1 日到账，最大的好处是支付宝转网商银行无。限。额。。这次土豪可以任性了。

▍P2P 活期产品

你以为这样就完了？很多小伙伴都看不起上面的收益率吧，那喜好风险的你可以去投一下 P2P 平台里的活期理财，我见到最高有 10% 左右的收益率，爽吧。一般平台也会宣传随存随取，不过那只是在平台账户，如果要转到银行卡一般要 1-2 天的时间哦。

不过，小冯妮儿并不太推荐，短期投投还是可以。原因是 P2P 里面的活期理财有太多的不透明，处于政策监管的灰色地带，监管层吵来吵去目前也没给出个方案，所以活期理财还是在市面上一直存在。

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