P2P 活期产品不能买了，借钱利息低了……

监管风暴是一阵高过一阵，现在风刮到 P2P 活期产品和现金贷了，这次发飙的是上海黄浦区，区内涉及到这两项业务的平台都将被「整顿」。

01

这年头上门「送钱」的人真是越来越多了。

昨天小冯妮儿接到银行电话，说要给我 80000 元现金，不需要提供抵押和担保，直接放款，然后一个月收我 0.4% 的手续费。这种事，不知道大家遇上的多不多？

和刷信用卡相比，卡里面直接收到真金白银可爽多了。重要的是，拿到这些钱无抵押、无担保、无指定用途，你真拿这些钱去炒个股、投个资也没人管你，坏处嘛，就在利息高。

能有多高？像给小冯妮儿打电话送钱的这个银行已经非常「良心」了，我们按照 10000 块借一年来算，一年的借款利率相当于 4.8%，算起来还很便宜。不过像微粒贷、借呗这样的大概年化利率大概在 20%-40%，大额借个一年？恐怕利息都吃不消了。这才到哪？这类现金贷业务有的小平台年化利率能超过 100%，极端的能达到 500%。

小冯妮儿细思极恐，现金贷这么高的借款利率，不就是披着互联网外衣的高利贷啊啊啊！！怪不得很多公司借现金贷业务赚的盆满钵满。

现在高利贷都用高科技猖狂了，黄浦区下令整顿现金贷业务，其中最重要的一条是「借款利率必须在国家规定的 36% 以内」，而且还不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收。

虽然这个政令只对黄浦区的平台有效，但毕竟是身先士卒给互联网高利贷们当头一棒。小冯妮儿再提个醒，以后，大家再收到这些主动「送钱」的电话先别太高兴，当心是高利贷。

02

P2P 活期产品是很多同学的真爱啊，随存随取，还有 6%—15% 的高利息收，上哪找这好事去啊。

但是，这等好产品在黄浦区被禁了，为啥咧？

呵呵，还记得小冯妮儿之前说过这类产品的风险处于灰色地带吗？一不留神可能就被禁了。活期产品有可能有资金池的风险，因为债权非常不明确，相当于你把钱给平台，让平台帮你运作，然后最后你把钱借给谁你是不清楚的。

万一你这钱亏了，你找谁去要账呢？任何证据都没有。只能说，这种业务完全要仰仗平台的良心和经验操作了。

同样信息不透明的还有某某计划类产品，这种是一揽子债权，用清单形式列出借款人，但实际上你对每个借款人的情况并不了解。

问题的关键在于，这两类产品都是没有出借双方的电子合同，而合同在你维权的时候会有重大影响。那什么样的借款才有出借合同呢？小冯妮儿之前说过的散标投资类产品都是可以查询到电子合同的，如果你查不到，呵呵，平台不靠谱，赶紧撤退吧。

查询路径如下：投资标——投资详情——查看合同协议。

需要注意的是，一揽子计划这类产品也有合同，不过是你和平台之间的委托合同，而非借款合同。本质上，这种模式并不是监管层所期望的投资人和借款人一一对应的「直接借贷模式」，因为平台不仅是作为信息中介，还参与了对借款人的选择。

现在，绝大部分平台都采取了这种打包债权的方式，对投资人而言，这种模式省心，对平台而言，他们方便操作和管理，毕竟很多投资人很难去分辨项目中的风险，如果亏了还不是平台兜底。

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