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平台数量占比超60%的车贷业务该怎么做?

点击: 时间:2018-06-25

贷前评估车辆价值,确定放款额度是汽车金融最核心的风控关键。

在824办法出台后,车贷业务由于项目金额小、借款周期短,符合监管办法中对禁止拆标和限额的规定要求,开始有越来越多的平台转型车贷业务。

在网贷天眼和车贷联盟合作发布的《2017互联网+汽车金融》报告中显示,截止到2017年7月底,国内共有1109家在运营平台涉及车贷业务,占全国P2P平台数量的62.66%。

作为P2P细分领域中较为成熟的业务模式,模式简单,汽车评估价格透明,有汽车抵押物,出现坏账容易处理,借款项目额度小,单笔坏账对平台影响小。

人和车拆开审

公开数据显示,2016年中国成交二手车有接近70%的比例,成交价格低于10万元,而P2P车贷的审批金额普遍在车辆审核价格的70%,所以目前车贷平台上的车辆抵押标额度一般在5万到10万之间。

但是这个数字也在逐年往上涨,多位车贷行业从业者表示,在做车辆评估的时候,评估价值在8万以上的车辆占比开始增加,对于8万以上的车会通过多个评估机构对车辆估价。

贷前评估车辆价值,确定放款额度是汽车金融最核心的风控关键。

平台数量占比超60%的车贷业务究竟该怎么做?1

玖融网CEO徐奔表示,车贷资产是小额有抵押资产,跟传统信贷的区别有两点,传统的信贷只会着重于对人的审核,我们会跟人和车分开审核,审核借款人的稳定性,评估车辆的价值。针对人我们会做识别,识别他可能会潜在的风险性和稳定性,通过识别的风险再结合车辆价值进行资产控制。

在具体的车辆价值方面,业内通行做法是经验评估或通过价格数据公司进行评估。但通过经验评估时,是存在评估人员的操作风险的。任何行业都面临操作风险,无法避免你的一线员工协助客户提供什么资料,隐瞒借款人资料上的瑕疵。

徐奔表示,可以通过两家价格数据公司估值,然后参考他们的价格后,在由车贷平台自己人工复合出价格,三个价格的平均值是可以规避掉人的操作风险的。

此外,在二手车辆评估时,事故车、水泡车是其中比较难以量化的车类,业内也是以个人的经验评估为主,尝试通过汽车分级,如8万以下的车曾经出过较大事故的价格比较低,8万以上车,查看维修数据和故障数据,或者通过行车电脑读取车内数据来确定价格。

在对车辆价值评估来保证合理的放款额度,而对借款人的稳定性和信用资质的审核,主要保证后期不会出现逾期。

梳理业内多家车贷平台,在对借款人的审核上,主要通过对其工作单位、过往抵押情况、银行流水、信用报告等数据比对审核。目前业内平台在对借款人进行审核时,普遍以数据信息为主,辅助以现场访问。

地方区域性平台增多

“做了四年汽车金融业务,我们的感受是利息降低了,入场的机构数量增加了。面对这种新变化,我们的经验是通过数据和技术系统提高运营效率,降低运营成本,此外,叠加产品,如果说初期为客户提供金融借贷服务,那么现在我们就是除了解决客户的资金问题外,还为他们提供渠道、销售等服务。”徐奔对记者表示。

随着各方玩家的涌入,汽车金融的赛道已初显拥挤,而车贷行业更被看作是“红海”一片,资产端的争抢近乎白热化。如此情形,按道理已不再适合新的玩家进入,但事实上各地方却有陆续入场的区域性车贷公司。

网利宝副总裁杨军观点认为:“目前车贷领域还没有某一平台打造出全国范围内的资产端品牌认知,在缺少强有力且差异化的品牌影响力的情况下,谁的价格够低、流程短、能够触达更多人,客户就会涌向谁。这种情况下,仅凭规模化,无法形成决定性的领先优势,独角兽短时间难以出现。此外,虽然全国一二线城市中的车贷竞争局面已趋白热化,但三四线及以下区域仍有空间,只是中小平台的生存空间也在不断缩紧中。”

中国是全球第二大汽车保有量国家。资料显示,中国汽车的销量在2000年到2015年的15年间增长了10余倍,已经是拥有5.08亿人口的欧盟汽车年销量的2倍,2016年的汽车销售量已经超过2800万辆。对此,杨军认为,目前中国汽车金融的渗透率仅为20%,而这一数据在美国是80%,可见市场之大,所以尽管竞争激烈,但盈利空间非常大。

此外,值得注意的是,中国区域性文化的特殊性,有些车贷业务只适合在本土或者周边的区域内进行,这与当地的风俗习惯和消费心理有关。


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