小心你的意外险分分钟无效！

在上一期的理财课程中，刘滔老师给我们分享了课程《小心你的意外险分分钟无效》，让很多小伙伴知道了意外险购买不得不注意的要点。

今天，七姐为大家摘选出精华课堂笔记，让没有听课的粉丝们，也可以多了解关于意外险的居家旅行必备知识。

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在很多同学的倡议下，发现大家对保险的关注度还是比较高的。因此应大家要求，特意做了这个保险系列课程，按照大部分人买保险考虑的先后顺序来给大家做个分享。上次给大家分享了重大疾病保险，今天给大家讲讲意外伤害保险。

意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。通俗的解释就是：意思就是伤害发生的那一刻不是你事先知道的，而即便我们都是预想过我们有发生意外的一刻，都属于意外。

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那意外险的保障范围有哪些呢？

意外险主要针对三方面的保障内容。一是，因意外导致的身故或残疾;二是，因意外产生的医疗费用;三是，因意外导致的误工损失(津贴)。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上，从而形成五花八门的意外保险商品。而从事件标的上来分，可分为交通意外险和人身意外险。

交通意外险的主要保障范围一般在保险期内，被保险人以乘客身份乘坐公共交通工具由于伤害事故身故或者残疾，保险公司将会提供相应的赔偿。

而人身意外险的主要保障范围涵盖人身事故、门诊以及住院医疗保障，另外还会为被保险人提供误工、护理双津贴，救护车费用保险以及住院费用垫付等服务。

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而我们在购买意外险时，一定要按照我们自身的需求来去配置不同种类的意外险。当然，很多人会问：到底怎么选择配置意外险才更为妥当？

下面我从几个方向跟大家来分析：

（1）选择类别：到底一个家庭该如何选择合适的意外险，怎么搭？这里有一个很重要的原则：按个人特性来定如：工作职业、兴趣习惯、特别身份等等。大部分人，其实配一个综合意外险，里面各个类别的都已经会有一些在里面，而我个人认为在配比意外险时，综合意外险再根据自身特殊情况去搭配需要加重的部分即可。

（2）保额多少合适：如何投保要视实际情况而定。针对只在本市内日常出行的消费者，可以购买普通的意外险保险卡，这种保险卡的身故或全残保额一般在10万元至20万元，一年保费100元至200元。针对频繁出差、旅游的消费者，可以购买包含特定的交通意外责任的商品。

对于身故与全残的保额，我认为大家可以以这个方向去思考：比如有些综合意外险：身故5万，全残5万，然后航空意外60万再加上杂七杂八的。人死了只赔5万够么？能做什么？虽然说航空意外身故赔几十万，可是那个概率比中六合彩还低，而真正对于意外导致的身故或者全残仅赔几万块钱。所以我们在做保险搭配时可以根据现时的需求，在人寿险还不是很足的情况下，在意外身故那里可以适当多一点，几十万的身故消费险也就几百元一年。

大家买保险时，一定要去看保单的精华部分：

（1）看清楚保障范围与各种保额。

（2）保险责任

（3）责任免除

（4）投保人、被保人义务

（5）保险金申请与给付。

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下面给大家罗列几个关于意外险的误区，大家可以借鉴注意一下：

误区一：意外险只有消费的

在人们的印象中意外险的保险期间多为一年期或一年期以下，并不存在犹豫期。但是现在有个别公司开始有长期的意外险了，比如鸿运随行就是交钱10就可以保障到20年的意外险，满期带上收益返还。

误区二：所有意外都能赔

意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，在选择时要看清楚保险合同。有些情况不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤等，不论是直接还是间接故意均不属于意外。另外的就是很多意外保险只保身故或者全残，并不是1到10级的伤残都保的。

误区三：保额越高赔付越高

在传统观念中，购买保险保额越高越好，其实也不尽然。如未成年人的意外险身故保额是有限定的。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。

误区四：投保意外险和职业无关

与人寿险不同的是，意外险的费率与被保险人的年龄关联度不大，所拟定费率的标准会依据其职业类别，职业危险性越高保险费率也越高。另外，当职位发生变化后，应主动向保险公司告知，办理相应的职业变更手续，再由保险公司做出是否拒保、加费或不变的决定。

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接下来跟大家讲几个很多人问的问题，我们一起来看看：

Q1 消费者应该选择期限相对长的意外险，还是单次的意外险?

意外险的保障期一般为1年，短期的也有几天的。消费者一般买1年期的比较实惠。单次意外险主要针对长假或者短期出远门的消费者，但是如果已经买了1年期的意外险，就没有必要再买短期单次意外险了，除非消费者觉得保额不够。

Q2老年人可不可以投保意外医疗保险？

老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。而也有产品可以保到80岁。

Q3如果同时购买不同保险公司的多份保障内容相同的保险，理赔时是否保险收益也可以叠加?

因意外导致的身故或残疾而产生的保费和因意外导致的误工津贴可以叠加，但是因意外导致的医疗费用例外。主要是由于保险公司在做医疗费用理赔的时候，需要被保险人提供医疗发票，这些发票只能够报销一次。但是若医疗费用超过某家保险公司的保额，可以将剩下的费用拿到另一家保险公司理赔。

Q4购买意外险还需注意哪些事项?

购买意外险的消费者还须注意：

1、所购买保险的生效日期。一般的保险在购买的次日凌晨生效，也有一些保险的生效时间要推后3天至7天。消费者应该在出行之前提前几天购买保险，以免无法及时享有保障。

2、有些高危地区、高危行业和高危活动并不在保险公司意外险的保障范围内，消费者在购买保险的时候应仔细阅读保险条款尤其是除外责任，或者向保险公司做详细的咨询。

3、购买保险的相关资料、票据和发生事故后的证明、票据等应妥善保管，以方便后续理赔。

好，那今天跟大家分享了很多关于意外险的知识与注意事项，希望日后大家都能正确去看待意外险的功能以及注意事项，毕竟自己懂了，才能让自己更从容面对任何的意外！

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