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别了,P2P活期
出于怂,大概不关心P2P活期有一年了吧。
想当年,叔也是P2P活期的死忠粉……
年轻的时候,有朋友这样评价网叔,你这个人啊,什么都好,就是没有立场。理中客,谁的边都不愿意站。
但人想要活在世上,有所成,就必须要有态度,立场,选择站边更优秀的人。
你想逍遥做理中客,那最后一定只是个键盘侠。这个世界的各种发展进程,财富名利,最后都会跟你没有任何关系。
当时懵懂,然后渐醒:要站边,也要顺大势。
就拿这次监管P2P来讲,你可以说不好,骂金融垄断,喷扼杀创新,高举普世平等牌:银行能做,凭什么P2P不能做?
但回归现实。退一步讲, 创新带来的金融骗局谁来承受,老百姓吗?国家吗?
不要信口开河“一将功成万骨枯”觉得无所谓,那是冷漠。
最最关键,既然监管刀子下来了。作为投资人,就要站到监管一边,审视自己的投资平台。心再不服气,自己的钱还是要像爱自己的眼睛一样呵护的。
最近后台,依然有很多投友咨询各种活期平台:
什么零钱宝、塑如意……
没啥好说的。
国家不让干,又不是5倍、10倍的利润。分析个毛线啊!
1.0
按照原有的金融监管,P2P按照民间借贷的说辞是成立的。
但是不能做活期的——要不直接就是非法集资。
事实上,2013年前的P2P行业,除了限额和存管,干净的就像国家监管现在要整改后的样子。
2013年中旬,余额宝一声“炮响”。开启了互联网理财的热潮,以货币基金为底层资产的宝宝类活期产品风靡一时。
互联网金融概念大火,P2P被“相关部门”肯定。金融创新被鼓励。
于是,活期就开始被金融精英们创新了。
既然活期不能直接被做,但法不禁止即可为,我可以通过底层逻辑设计出疑似活期啊……
中国P2P史上第一个疑似活期产品叫“火球计划”。不是“活期理财”,是计划。是“我”首先投了一大堆P2P平台的标的,然后打包成一个债权池子,再然后将其这些债权拆成一元一份,然后出售给其他投资人,收益每天进行计息。
并且,如果哪天你不想继续持有了,这些债权还可以继续转让。
通过这么一系列复杂的“逻辑”游戏,这个叫孟庆彪的创始人硬生生发明了P2P行业的第一个活期理财产品……
为了更好地推广这个P2P活期,孟庆彪还讲了一个逆向基金的故事。在中国做基金不是说要牌照吗?我这个是逆向的基金,我先买了资产,然后再给投资人。你不能说我没基金牌照非法集资。另外,我还将P2P行业的主流平台都购买了一遍,我这个就是P2P行业的类指数基金。
所谓类,就是类似。但不是。
后来,有人干脆将这个“类”拿掉,直接叫这种P2P活期叫网贷基金。
2014-2015年中国的网贷基金特别活。要收益,要流动性又流动性,要安全理由也能安全理由——网基帮投资人做分散投资啊。于是冒出了诸如火球计划、真融宝、银多计划等诸多网基平台。
这下,P2P平台们坐不住了。如果我再不做活期,投资人都跑去投网基了,“我”不就被这些活期P2P平台绑架了吗?
2.0
是可忍,孰不可忍?
既然网贷基金出来后,国家监管没管(实际当时太小,监管层看不到)。那么,我也可以用类似的逻辑做活期啊……
这个逻辑就是我先用自有的资金放贷,然后打包成债权池,然后也一份份卖给投资人……
于是,P2P活期应声而出。
有人开头,下面就是雨后春笋。几乎主流的大平台最后都上了P2P活期。移动端的P2P活期悟空理财,甚至用活期打微信流量端的优势让整个颓势的玖富集团从此逆袭。
这就是所谓的金融创新。
说好听点,是逻辑游戏。说难听点,是文字游戏。
感谢特殊的时间,特殊的环境……确切讲,没人管的日子,曾经大行其道。
于此相匹配的,还有人人贷发明了定期P2P的“理财计划”。
于是,银行能做,我们P2P也能做了……
一度,P2P在中国的想象力,就是中国民营银行的想象力。并且,开这个民营银行还不用牌照……
2013-2015年,是中国互联网金融的大跃进。
从“民间金融互联网化”到“银行能干,我们也能干”,不行,那我就熬夜做个文字游戏……不,金融逻辑……
再接着,有个皖北小青年见此情此景,心想,金融精英能干,为什么我不能干呢?
虽然我不懂文字游戏……
但是我胆子大啊……
于是,做了个e租宝,大肆开疆辟土,一年生生做了400个亿存量。游戏玩得如好酒上头,嘀咕着只要我做的足够大,国家就不敢动我,最后我就是中国最大的银行……
然后2015年12月,你懂的。
现存的P2P监管和备案,几乎都可以看成是纠这三年大跃进的“错”。
如果没有互联网金融的虚火,可能P2P行业会晚几年爆发,但更大的可能是发展更健康。
3.0
回头讲,人人贷“发明”P2P定期,孟庆彪发明P2P活期。本身都没有错。底层逻辑自洽,如果控制好风险,不乱来。P2P还是那个P2P。
但是啊,人性从来是经不起考验的。而经不起考验的人性,在数以亿计的钱面前,太多不能言表的故事就更多了。
有人拿活期和定期这两个利器骗钱,那可是倍儿爽。连假资产都不需要怎么编啊……
4-5年前,网叔觉得人人贷和孟庆彪是P2P行业伟大的创新者。而回到这个时间点,抛开监管和站队,还是持保留态度多一些。
遥想当年身边10个投友,5-6个踩雷。想想现在的P2P投资环境,真的太幸福了。
这几年跟着网叔投P2P的朋友,有几个踩过雷?
那不是叔牛逼,是真的环境好。监管的高压让坏人都去ICO了……
没见过原以为的牛逼投资人突然之间踩雷,狼狈的像小丑。不足以谈P2P风险。
没见过原以为牛逼P2P平台突然之间灰飞烟灭,像是世界末日。不足以谈P2P风险。
没见过P2P业务人员,风控人员在P2P平台面前的诚惶诚恐。不足以谈P2P风险。
不要笑话网叔,人到中年,真怂了。
最后补一刀,那个被顶起的大羊毛的百金贷叔看了一个清明,决定不测了。有些钱,让勇士赚去吧。
它有可能会像团贷网那样逆袭,但叔不是风险投资。
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