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通过信用贷来凑首付是购房的正确姿势?

点击: 时间:2018-10-29

近段时间,越来越多的购房者通过信用贷的方式来凑首付,这似乎成为了一种‘潮流’,更确切的说,是一股汹涌的暗流。

至2017年初以来,房地产调控不断升级,但仍有购房人试图尝试各种变形版“首付贷”。

各大房地产论坛的首页常常都被“凑首付正确的方法”、“现在能做房屋二次抵押吗”、“求靠谱不上征信贷款渠道”、“杠杆怎样最大化”等噱头占据。

首付贷有什么弊端?

回答这个问题之前,先要了解什么是首付贷,顾名思义,首付贷就是指在购房人首付资金不足时,地产中介或金融机构能够为其提供资金借贷。

而首付贷的存在前提,则是首付款,那么首付款的意义何在?

其实首付款一种金融控制风险的方式,在满足促销和接纳更多短期资金不足的购房者的利益条件下,也能测试出你具有一定的支付能力,那么地产中介或金融机构可以再借一部分钱给你,风险系数低,如果你不具备支付首付的能力,那么说明你极有可能不是一个可贷款按揭的对象,风险系数高,这是买房重要的金融依据。

但首付贷的出现实际上就把这种规则打破了,表面上来看,大家不用自有资金支付首付,就可以获得金融机构贷款,但实际上对于个人来讲,这种风险是无限放大的。

因为首付贷的利率就不便宜,一般年化利率在20%左右,另外可以给你首付贷的金融机构,一般都是短期贷款,三年或者五年,往往就会出现短贷长投的格局。对于投资者的压力其实是相当大的,当然,反过来讲,对于金融机构其实也是相当冒险的。

如果房地产市场如果房价一直涨,首付贷确切地讲,风险相对低一点。但是,一旦进入调整或者下跌,那么首付贷马上就会成为引爆房地产金融市场的风险点。

众所周知的美2008年全球金融危机的祸根便是源于美国的次贷危机,次贷是什么概念?它跟首付贷实际上区别不大,也是由其他机构替投资者设计出来的,它实际上是把那些不具备贷款、不具备进入房地产市场的投资者也都一起拉到了这个大游戏里面,而不具备风险抵抗能力的投资者,连首付都支付不起的投资者,一旦进入这个市场,就如同是在市场中埋下了暗雷,爆炸只不过是时间早晚的问题。

对于多数购房者而言,买房都从凑首付开始。而名下有房的购房者则还多了一个途径,即“抵押贷款”。

这一类购房者在进行抵押贷时,大多会借助取巧手段钻空子,在同一天同时和多家银行进行面签贷款,多次抵押原有资产,然后利用时间差在多个银行批贷成功;每个人最多可累计获批200万元,夫妻双方可累计获批400万元。

然而当下各类资金融机构在强监管下为了业务合规化,大多已不再受理二次抵押。

总而言之,通过信用贷来凑首付的购房行为弊大于利,如此行为往往意味着经济能力的不足,在这种情况下背上短期高利的首付贷,并不是明智之举,不过具体情况还要具体分析,其中的风险与利弊还需结合自己的实际去判断,小雨能做的也就是把一些风险和弊端分析出来而已,其余就要看自己的了。


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