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雷声滚滚之下,学会这“三板斧”越过网贷雷区!

点击: 时间:2018-11-16

最近,网贷行业每天都有几家大型平台暴雷。抱财网、爱投资、付融宝、融金所逾期,人人爱家、牛板金、投之家、银豆网暴雷。很多投资人不禁有这样的疑问,网贷还值得投资吗?

对没有多少金融知识储备的小白用户而言,投资理财不一定非要赚多少钱,但至少可以对冲一下通货膨胀。随着人民币持续贬值,大盘指数一路下跌,房地产泡沫随时可能戳破。

在这种环境下,没有投资门槛的网贷,依然是大众理财的重要选择,只不过挑选平台变得更难。其实,从目前暴雷的平台来看,大部分都是旁氏骗局,只要少部分是经营不善。

因此,挑选平台其实就是挑资产类别和挑背景实力。

1、背景实力

对网贷平台来说,股东背景排在第一位。要不然,我们也不会觉得陆金服安全,正是因为背后有平安集团,所以我们才会觉得陆金服安全。同理,我们之所以认为宜人贷、微贷网安全,主要还是看上市背景,其中宜人贷为国内首家赴美IPO的P2P平台,而微贷网的第二大股东是A股上市公司汉鼎宇佑。

公开资料显示,2017年9月28日,随手记获得全球私募股权投资机构KKR集团C轮2亿美元融资。在此之前,随手记已先后获得红杉资本、复星锐正资本、源码资本等投资的A轮、A+轮,以及B轮、B+轮融资。

毋庸置疑的是,在目前的政策环境下,强行打破刚兑的平台就意味着暴雷,而股东背景直接决定了平台的兜底能力。

周世平因为坚持刚兑而备受投资人推崇,红岭创投即使不断爆出坏账也依然得到数十万铁粉的不离不弃。就连国内第一家自我定位为网贷信息中介对的拍拍贷,目前也只敢尝试部分标的风险自担,多数标的仍由风险保障计划提保障。

2、资产类型

824网贷暂行管理办法明确,网络借贷信息中介发展普惠金融、坚持小额分散的经营理念,并针对个人、企业借款分别设定待还款余额不得超过20万元、100万元。

事实上,宜人贷、拍拍贷、乐信集团(桔子理财)、51信用卡(51人品)等上市互金平台,无一例外的都是开展小额分散的P2P业务。事实上,小额分散不仅符合监管要求,同时也是目前网贷最赚钱的业务模式之一。

公开财报显示,过去的2017年,宜人贷净利润13.7亿元,拍拍贷净利润10.8亿元、乐信净利润7.44亿元,51信用卡净利润7.44亿元。

做个人记账起家的随手记,与做帐单管理起家的51信用卡,一开始的方向虽然不同,最终都在财务管理上殊途同归。随着用户规模的增长,随手记先后上线卡集帐单管理、贷款超市于一体的卡牛平台、网贷投资、理财社区业务,形成个人及家庭全面的资产管理工具。

随手记网贷资产包括个消费信贷、个人信贷、租房分期、车商贷、二手车贷、流动性贷款等。这样既保证小额分散,同时也由于资产类型多样,避免可能遭遇的行业性风险。

此外,随手记依托大数据和人工智能已建立海量的数据储备,配置专业风控团队,层层把关和多层业务架构严格审核,形成完备的风控体系。

3、银行存管

很多很多人有疑问,为什么越来越多的有存管平台暴雷,我们不禁想问,银行存管还有用吗?答案是肯定的。只不过,银行存管只对合规经营的平台管用,对蓄意自融,挪用资金,旁氏骗局的平台而言,银行存管无法管控。

因为银行按照平台指令划拨资金,如果借款企业由平台实际控制,即使平台不能从出借人那里直接拿到资金,也会从借款人账户上划走资金。也就是说,银行存管只能将用户资金与平台隔离,但无法从根本上消除平台的道德风险。

虽然银行不承担责任,但平台暴雷还是会给银行造成不良影响。因此,很多银行与P2P平台合作格外谨慎。例如,广发银行合作平台共计只有5家,分别是随手记(C轮2亿美元融资)、宜人贷(纽交所上市)、投哪网(巨人网络控股)、桔子理财(母公司纳斯达克上市)、淘淘金(合作伙伴为泛华金融)。

不难发现,除淘淘金背景不够明显之外,其它几家平台的实力在行业可谓名列前茅。由此来看,银行存管虽然是标配,但个别银行对合作平台的要求很高,这在无形之中其实设定了一个和合作门槛。相反,部分银行几乎什么平台都合作,这样显然也起不到保护作用。


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