多家平台尝试大额线上信用贷，论梦想如何照进现实？

受监管政策愈加严格以及竞争日益激烈的影响，小额短期的个人信用贷也正在遭遇困境，比如借款端获客成本正水涨船高，还有综合借贷利率不能超过36%，导致很多小额信贷无法覆盖成本，提高放款额度，拉长借款期限，扩大单个信贷产品的盈利水平，将成为网贷行业的一个新趋势。

融360评级组分析师对某个不愿意透露姓名的平台负责人访谈了解到，该平台正在研究并尝试放款额度提升到2万以上的在线信贷业务，并预计达到一定规模。但目前从事线上大额信用贷的网贷平台寥寥无几，相信一定有很多网贷平台从业者感到很迷茫，为什么大额线上信用贷的少？对于网贷平台而言到底应该如何开展大额信贷业务呢？

一、小额线上信用贷和大额线上信用贷的模式比较发现，最大区别在于欺诈和违约等风险，以及以此建立的风控模式和标准；

小额借款人普遍信用资质较弱，还款能力和意愿不足，理论预期违约率高，但因金额较小且分散程度高，且综合年化借款利率高，即便风控实力相对较低导致坏账较高，收益也能覆盖坏账。目前主流的是利用大数据分析手段授信和风险定价等，也有平台已经成功复制该模式。对于本身有信贷业务的网贷平台来说，从万元左右提高至两三万的大额信用贷业务，因为有一定的信贷业务基础，优势比较明显，放款额度增加可以进一步提高单笔放款的收益。

目前也有网贷平台做线上和线下相结合的大额信用贷业务，线下铺了很多门店获客和审核借款端，纯线上大额信用贷涉足的网贷平台相对较少。

小额线上信用贷和大额线上信用贷的模式比较

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从大额和小额的模式对比中可以看出，做大额的线上信用贷，所需要的风控思路与小额有所不同。一些做小额的网贷平台，以收益覆盖坏账，这种做法局限性明显，一是无法扩大规模，想要走大额路线很难。二是成本上升后，想要用高定价来覆盖风险很可能触碰监管的红线。风控是线上大额信贷差异化竞争并且取胜的核心能力。

二、小额线上信用贷和大额线上信用贷的风控比较；

从小额线上信用贷和大额线上信用贷的风控比较中发现，大额主要有两个方面与小额的不同。一是大额的准入门槛更高，二是在小额的基础上还必须识别借款人的真实性。

1、大额也是基于小额短期的白名单基础上尝试完善策略模型，增加识别维度并提高准入门槛；

比如大额借款人的信用分数可能较小额的信用分数将会更高一些。融360分析师了解到，微众对借款人的欺诈风险评分评估，根据小额、大额等业务类型选择“高、中、低”的风控尺度，欺诈值越大表示风险等级越高，大额的欺诈值相对偏低。

另外，网贷平台在做大额信用贷风控时对信用风险识别的维度应该更广泛。平安普惠和飞贷都用到了央行征信系统，目前网贷平台无法直接对接。上海资信也有用，但使用的较少。第三方数据还有网贷平台使用率比较高的同盾，百融以及冰鉴，对银行卡验证、黑名单、银行卡使用的神州融，对手机号通话、地址信息验证有优势的聚信立等等。此外，平安普惠用到了平安集团的保单等，微众用到了腾讯QQ、微信等应用场景数据。

2、大额风控必须识别真实借款人借款，用途真实，场景依托，资料真实，还款能力意愿真实，工作真实，居住真实等；

与小额相比，大额线上信用贷的贷前风控更多的是看个人的真实情况，工作收入来源真实性，负债真实性，还款能力，代偿能力，资产实力等等。小额信贷风控除了借款人的身份真实以外，靠的是运营商数据和历史有效数据验证模型，说白了对借款人综合评分的维度并不能更多依托于真实人真实借款。大额依托的几项能力，需要平台真实掌控借款人真实，用途真实，场景依托，资料真实，还款能力意愿真实，工作真实，居住真实等。

大数据风控很难掌控真实人真实借款，特别是对借款人的还款能力和意愿进行识别，存在一定的风控瓶颈，这是网贷平台限制大额，主做小额信贷业务的原因，也是网贷平台大额信用贷借款开展线下门店审核的重要原因，一般由门店的平台内部人员线下实地考察收集真实的借款资料，现场评估借款人的居住地点、工作情况等，并面签本人，保证真实的本人进行真实借款。

RONG360分析师注册了两家做线上大额信用贷飞贷和平安普惠产品，飞贷的信用贷和平安普惠的氧气贷（飞贷的经营贷为房产抵押贷，线下办理抵押贷款等，未在下列进行比较），飞贷和平安普惠的信用贷在申请流程过程中，发现运用了人脸识别和远程面试。

三、要做大额信贷业务严格防控风险，识别真实借款人真实借款，可以从如下几个方面进行创新；

1、利用“面部动作识别”技术帮助识别欺诈客户；

有公开数据显示，利用“面部动作识别”技术可以帮助风控人员识别70%的欺诈客户。不过，人脸识别引入增加了成本，如果引入的人脸识别解决方案不太成熟，识别失败率过高会降低用户体验感和转化率，目前有部分网贷平台已经运用了这一技术。

2、远程面试“微表情”判别真实还款意愿和能力；

远程面试时，通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。网贷平台在远程面试环节，还可以增加多头借贷、资金用途、还款来源等问题的反欺诈评分权重。

3、通过和场景紧密结合，掌握借款人的其他大额消费情况等；

小额信用贷很少和贷款产品要和消费场景结合，真正做到掌握借款人的其他大额消费情况，才能降低风险。对平安普惠的获客来源，除了通过电销团队和渠道商合作的模式来进行展业，还拥有五六千人的线上远程服务团队，利用集团优势，保险业务员在拓展保险业务的同时，也交叉营销平安普惠的贷款业务。对于大多数网贷平台来说，拥有强有力的获客场景较难。

四、风控标准化是批量快速放贷的前提，减少对复合型风控人才的依赖；

上线大额信用贷可能意味着审核的将是批量的借款人和借款信息，风控标准化是上线大额信用贷的前提。通过不断的测试，优化产品、优化流程、优化策略，精准客户定位和客户画像。风控流程标准具体，一方面减少了对复合型人才的依赖，另一方面增强了业务的可复制性，从而降低大额信用贷的运营成本。向多家银行、金融机构输出移动应用技术的飞贷，对外宣传的是全流程自动化、数据化、轻运营的移动整体技术。

综上所述，对于本身有个人信贷业务的网贷平台来说，大额基于小额短期的白名单基础上尝试，在原有风控基础上提升进件的阈值，加上一些人脸识别、远程面试等技术即可。如果单纯新开发的用户首次尝试放款，直接靠自动化审批放款，需要全方面提高风控能力，包括对风控人员的专业素质以及风控硬件设备等的优化，降低成本，在大额信用贷业务上提高市场竞争力。

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