网贷备案追踪：细则未明，但出借人限额大概率成定局

时至今日，网上流传的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》（后面简称《工作方案》）已被《财经》杂志确认为文件存在但并未正式下发。

6月末各地是否真的能出台具体试点备案工作方案，我们不得而知，但这近两月来多家平台密集增资、整改自身业务的动作，还是表露出监管对于P2P平台的部分态度。

但就业内人士的普遍观点认为，《工作方案》中，出借人限额的规定很可能尘埃落定。

《工作方案》第十条提出，要“设定自然人出借人限额”，其中规定单个出借人在同一P2P平台中出借余额不得高于20万，在不同平台合计不得高于50万。

自“一个办法，三个准则”的P2P网贷基本监管法规体系建立后，这是首次对出借端提出限额要求。

本质上，这一限额的目的是为了“加强网贷机构投资者保护”。设定出借额限定标准，尽可能的降低出借人的“损失总额”，从细节上加强对出借人的保护力度。

某种意义上来说，这是从监管层面从上而下实现P2P网贷平台“小额分散”的特点。但相应的，在出借限额政策导致“客单价”下降的同时，P2P平台要存活下去，就必须要维持比之前更大的出借人规模来补血。

这样一来，对于网贷平台的持续经营能力以及经营积极性都有较大影响。

加上管一直在强调的“三降”要求，P2P网贷平台们现在更像正在冬眠的动物，看谁家底更厚、更有实力，变相“劝退”部分实力不足又存在风险的P2P平台，实现行业出清。

就网贷第三方平台数据，截至5月底，笔者一直关注的浙江区域，网贷平台数量已经不足70家，像待收余额在10亿以上的大中型平台，更是减少至8家，除了微贷网、51人品、玛瑙湾等6家平台外，另外两家平台的待收也只是堪堪过10亿。

监管部门在《工作方案》中展现出来的细节，是对网贷出借人的保护，不可谓不用心良苦，但对于谋求合规的网贷平台来说，眼下显然还有一段苦日子要挨过去。

试点备案的结果究竟会是如何，还有10多天的时候，不妨与笔者一同静候。

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