重疾险是确诊就赔钱吗？

这个周末小宝还挺激动的，上海终于下雪了~~

小宝作为南方人，已经有十多年没看过雪了，要不是被暖乎乎的被子封印在床上，估计会像小时候一样跑出去撒欢。

说起来，周末跟朋友打火锅的时候，朋友问了小宝一个问题，“如果寿险、重疾险、医疗险和意外险里面只让你买一个，你会买哪个？”

我以迅雷不及掩耳之势夹走锅里唯一块牛肚之后回答，“必须是重疾险”。

因为重疾险是真正买给自己用的一个保险，自己生病了的话能拿到一笔钱治病保命，比谁都靠谱。

而且以目前的状况来看，重疾发生概率也挺高的，据统计人一辈子发生重疾的概率在72%左右。

所以，在小宝看来，连自己都罩不住的话，别的事情就先放在后面吧，要选肯定选重疾险！

很多人听过一个说法，“重疾险确诊即赔”，以为只要是确诊了重疾险里面所罗列的某种重大疾病，就能找保险保险公司理赔，这其实只说对了一半哈。

真实的情况是，重疾险其实并不只有“确诊即赔”这一种方式，实际操作的时候才会发现，原来还有其它几种情况。

今天小宝就给大家具体讲讲~

1、确诊即赔

“确诊即赔”这四个字是大家最常听到的重疾险描述，简单来说就是，只要病情符合条款里面的定义，就算是确诊得了重大疾病，可以找保险公司申请理赔款。

为什么大家会偏偏用“确诊即赔”来概括重疾险的赔付方式呢？

主要是10个人里面得了重大疾病，当中至少有6个得的是癌症，而癌症就是确诊即赔的疾病之一。

它在条款里面是这么规定的：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

只要被保人到达了上面说的这种情况，就算确诊了癌症。所以大家一想到重疾险就想到了“确诊即赔”。

对了，小宝顺手讲一个知识盲点，原位癌是癌症里的一朵奇葩，不属于重大疾病，一般算轻症。

有个别不良销售人员会借此做文章，说XX家不保原位癌，是黑心公司，我们家保，我们公司产品好。这点大家可不要被忽悠了哈。

2、实施了某种治疗方式

前段时间某安有个拒赔案闹得沸沸扬扬的，从条款角度来说，某安没有错，从消费者角度来说，某安实在坑。

大体情况是这样的，有位用户15年的时候投保了某安的XX福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了十几万。

出院后找某安理赔，结果被拒赔了。用户不服，到法院起诉保险公司，最后还是败诉……

当中最主要的原因是，用户当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，所以不属于重大疾病。

用户想着，好吧，不算重疾我也认了，但是你总得给我算轻症，赔一部分吧？

而倒霉的是，XX福的轻症保障比较黑，不保这个高发轻症。所以，用户的情况压根就没在保险公司的保障范围内，败诉是意料之内。

从这件事，也让我们知道，重疾险的另一种赔付方式是须实施规定的治疗手段后才算达到重疾的要求，才能申请理赔。

有的人说，哎呀，这个是不是太苛刻了，还要做了规定的治疗方式才能理赔？

其实这可怨不得保险公司，就拿冠心病来说，像小宝身边一些得冠心病的长辈，大部分人远没有到必须住院做手术的地步，平时吃药控制就行，花费也不高。

如果仅仅是这种程度就能找保险公司理赔几十万，这个门槛确实太低了。

如果不加限制，导致的后果就是，要么保险公司觉得理赔概率太高了，会赔本，都不愿意卖重疾险。

要么是保险公司愿意卖，但保费死贵死贵，大部分人都买不起。这对双方都不好。

所以小宝觉得保险公司在某些重大疾病里面做一些具体的规定，也是可以理解的。

在这里小宝想提醒大家的是，如果得了某种疾病，记得要看看合同上有没有规定治疗方式，免得因此产生理赔纠纷。

比如同样是急性坏死性胰腺炎，实施坏死组织清除术，可以理赔，实施胰床插管引流术，不能理赔。

切记切记！

3、达到某种疾病状态

这种是纠纷最多的一种情况。很多人在心理默认的想法就是，重大疾病确诊即赔。

但小宝刚刚在上面的说过，疾病确诊是没问题，但同一种疾病会有很多种状态。

有的状态不严重，吃药控制就行，算不上重疾，有的状态则是岌岌可危，需要大笔资金开展治疗。

举个咱们身边常见的栗子——阿尔茨海默症，也就是老年痴呆。

最初的状态可能就是容易忘事，身体机能一般是没有影响的。但如果情况比较严重，可能自主生活能力都会丧失，需要有人投入时间和精力，专门看护。

所以，保险公司在考虑某些疾病的时候，会把具体能申请理赔的状态在条款里面罗列清楚，达到了特定的状态才能申请理赔。

这时候有人可能会问，能不能比较轻度的时候也理赔一些钱，先治着呢？

可以的，就是配置重疾险的时候，记得选上附加的轻症保障（有的产品是默认自带的）。

轻症并不轻，一般属于重大疾病的早期现象，比如重疾“急性心肌梗塞”对应的轻症就是“不典型的急性心肌梗塞”。

早发现早治疗早理赔，对我们来说，不至于到疾病末期治不回来，对保险公司来说，提前赔付一笔钱给被保人治病，能降低理赔重疾的概率，对双方都好。

虽然从各类别的数量上来看，“确诊即赔”的疾病只有2个，但大家别忘了，其中癌症可是占到了所有重疾理赔概率的60%以上哦。

同时，这25种重疾病种和具体定义都是由保险行业协会和医师协会联合制定的标准。

这样做的好处是标准统一，避免有些坏坏的公司看消费者不懂，乱定义疾病保障内容，只保不高发的疾病或把理赔门槛定得老高老高，消费者压根理赔不到。

目前这么做的国家只有四个，分别是英国、新加坡、马来西亚，还有一个就是咱们。

其他国家怎么办？就靠保险公司自觉和市场自行监督了……咱们还是妥妥的。

好啦，今天小宝就科普到这。总之呢，咱们买保险之前不懂就问，要做到心中有数。

哪怕是偷懒，想着看小宝的总结就好，也建议试着读一下条款。

毕竟信息传递是有折损的，小宝把理解到的内容转化成文章之后，可能只能表达出原本80%的信息。

然后每个人看文章的关注点不一样，自己从文章里获得的信息又只剩下80%。

一句话从小宝脑子里，通过文章传递到读者脑子里，中间就损失了不少，可能最后只剩60%多一点了。

所以避免产生误解，要么多看，要么多问~

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