你有没有？小微企业融不到资的三大原因

　　小微企业融资难是一个全球性的问题，其原因是多方面的。另外，小微企业的生存状态又直接关系到国民经济的健康发展，因而，受到政府的广泛关注。然而，政策毕竟是普遍性的，小微企业想要在商海中开辟出自己的新天地，必须从自身企业“下功夫”，寻找出路。贷款难不难，核心在“诚信”，下面具体针对小微企业不诚信的表现和银行对企业的信用度考察的几个方面来讲。
　　
　　小微企业不诚信表现在以下三个方面：
　　
　　资本空壳
　　有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金做大。如一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，去找银行信贷员求贷。仔细一看报表，注册资本 300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求，急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？经营者表示企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？在此建议各位经营者：不如先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。

　　抽逃税收
　　有一企业老板找到信贷员，“我们的产品销售很好，但缺资金，请借点钱给我吧。”仔细观察其报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有 0.0019%，利润这么低，根本没必要做下去。老板立马表示“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然经营者无诚信，银行怎么敢借钱给你？类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的企业银行怎么敢放贷？

　　应收账款或库存过大
　　有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。账龄超过六个月，危险了；超过一年，要坏账了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱。与其求银行借钱，还不如找找自己经营管理上的漏洞。

　　经营者除了寻找企业内部原因，改善企业管理外，在经营过程中，也有可能会需要向银行融资，因而，还应当了解银行的信用有哪些？

　　一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：

　　1、银行信用

　　包括结算信用和借款信用：

　　结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。

　　特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了。切记：有借有还，再借不难！

　　2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。

　　3、财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

　　4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。

　　以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。掌握了这些原则，也就把握了银行的“喜好”，只要做银行眼中的“好”企业，想借不到款都很难。

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