小微企业无抵押信用贷款案例

　　如何助力小微企业破解融资难题？日前，记者从汇林科创园举行的“融资对接会”上了解到，一种新型的无抵押小额贷款正在萧山流行开来。这种模式最大亮点在于贷款仅凭信用，不需抵押物，而且还款时能够实行按月还，以缓解企业资金压力。此次对接会由杭州市中小企业服务中心、萧山区经信局主办，汇林集团承办。

　　此贷款无需任何抵押或担保
　　汇林科创园是名副其实的小微企业集聚地，园区46家企业去年产值约1亿元，平均每家产值仅200万元左右。事实上，这部分企业大多处于起步阶段，经营规模相对较小，因而对资金需求量大。

　　“但由于这些企业注册资金低、盈利能力弱，缺少可靠的担保，以致很难从银行拿到贷款。”汇林科创园徐经理介绍，小微企业融资量其实并不大，一般在50 -80万元之间。因此，在当天的对接会上，各银行推出的无抵押信用贷款立刻俘虏了众企业的目光。据了解，大多数中小型中资银行都能开展无抵押信用贷款，如中信银行、江苏银行、民泰商业银行、广发银行等，外资银行主要有渣打银行。

　　这种贷款模式突破常规，不需任何抵押或担保，甚至不用审查企业报表，仅凭借企业或企业主信用进行贷款。这相比常规贷款，门槛显然已降低很多。而这里的“信用”，主要包括企业质量、个人品格，但最核心的还是企业经营能力。

　　这意味着，企业已产生的、未来能够产生的营业收入必须能够覆盖债务，比如，企业从银行获得1年期贷款50万元，那么在过去1年的企业流水账上，必须已产生50万元的收入，或未来1年内能创造出50万元的收入。而这对大多数小微企业来说并不算难事。

　　企业可逐月还款
　　如何才能进行无抵押信用贷款呢？据了解，企业只要填好相关基本资料，并跟意向银行提出申请，一般情况下，银行在7个工作日之内就能放贷。

　　而对汇林科创园某位老板来说，他更重视还款问题。“贷款到期，倘若银行一次性抽掉，企业现金流会跟不上。”该老板表示。据介绍，这名老板目前正经营一家婴儿用品企业，去年营业额500万元，现在想贷款50万元购置原材料。

　　一般情况下，贷款到期时，企业都必须一次性还本付息。这对本来资金就紧张的小微企业而言，瞬间抽走大量资金，现金流不足，非常容易导致后续经营跟不上，最终或不得不面临破产。而在无抵押信用贷款中，部分银行创造性提出等额本息、等额本金等还款方式，分摊还款压力，其实质类似于按揭还贷。

　　因此，企业可根据自身资金情况，每月固定归还一定数量款项，并且金额在企业短期能承受范围之内，避免了贷款到期，企业一次性还本付息所产生的资金压力。

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