你了解手中信用卡的欠款惩罚规则吗？

当下，刷卡透支消费已经成为年轻人的时尚消费观念，各家银行也使出浑身解数大力推销信用卡，一人拥有多家银行的信用卡现象很普遍。信用卡透支一时爽，有的年轻人甚至用信用卡消费拆东墙补西墙，纷纷成为“卡奴”。但很多人只享受了透支过程，却不了解透支后的欠款惩罚规则。你对信用卡欠款规则了解多少？

《信用卡业务管理办法》第十九条：信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。

6年前，陈先生透支了信用卡900多元，陈先生在2007年最后一次消费后，一共欠银行967元。直到2010年，包括滞纳金和欠款利息在内，他总共欠款2000余元。从2011年开始，他的欠款额开始“飞速”增长，到如今变成了1.9万余元。欠款利息是复利计算，滞纳金跟欠款总额有关。当欠款额达到1万以上，滞纳金会直接变成最高额500元。

更需要注意的是，一旦逾期还款，信用记录就会受损，5年之内可能都办不了贷款。欠款严重的会上银行黑名单，以后金融业务就几乎无法开展了。

信用卡如果到期 记得确认失效

　　尽管不少信用卡章程约定，信用卡到期后应自动失效，但仍有一些银行所发放的信用卡，到期后仍未停用，给持卡人带来经济安全隐患，既可能卡片遗弃后被他人拾获用来盗刷，也可能发生“继续产生年费”、“产生利息造成欠费”等情况。这种情况，属于银行管理不善，应为持卡人因信用卡到期后产生的欠费买单。

　　但是，要提醒持卡人的是，为防止出现这类麻烦，最好在卡片到期时，记得向发卡银行确认一下，信用卡是否已经失效，并将到期信用卡的磁条剪毁。

有不良信用记录 先别急着销卡

　　一般情况下，信用卡一旦收卡，以及办理完销户手续，卡内就不会再产生任何费用。但要提醒持卡人，销户切忌“鲁莽”。

　　通常银行会清查、保留最近两年以内的用户个人信用信息。如果在销户前就已存在不良记录，信息会一直处于置顶、显著位置的状态，容易被银行作为参考依据。遇到这种情况，建议继续使用信用卡，并养成良好的还款习惯，用好的记录渐渐累积，将曾经的不良记录压缩到角落，直到其退出近两年的信息记录。

　　账户冻结挂失 不代表不用还款

　　因产生年费形成的不良记录，原则上属于首次记录，是可以申请记录消除的。除此之外，账户的冻结、挂失等情况不能成为免责条件。

　　提示持卡人，要对正在使用的信用卡进行冻结、挂失等操作时，若卡内仍有欠款需要偿还，同样要在还款日之前，继续还款直至还清。若这期间内造成的拖欠行为，也会被申请录入为不良信用信息。

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