网贷中的储蓄、投资与投机

文/紫玉华西

通常，我们把投网贷的人统称为“投资人”，把投网贷的行为也统称为“投资”，作为一种习惯称呼，没有什么问题。但在本文中，却将广义的“投资”区分为：储蓄，投资和投机三种。

储蓄，以储备为主，以资产不受损失为主要目的，获得利息只是一种次要的目的。在美国等发达国家，储蓄利率极低，则更能体现出储蓄的根本意义在于财产不受损失。

投资，以中长线为主，通过对于行业、企业、经济周期的正确判断获得收益。

投机，以短级套利为主，股票中的投机者热衷短线，借暴涨暴跌之势，通过炒作谋求暴利，少数人一夜暴富，许多人一朝破产。网贷中典型的投机客就是羊毛党。

从风险角度来看，储蓄<投资<投机；

从可能获得的最高收益来看，储蓄<投资<投机；

从持有时间来看，储蓄>投资>投机；

从对于投资人的经验要求和所耗时间来看，储蓄<投资<投机。

从投资品种来看，银行储蓄、银行理财、理财型保险等由于风险极低、利率不高，可以看作是储蓄或类储蓄；债券、股票以及混合型的基金，可以看作是投资；外汇等高风险的品种可以看作是投机。

在这些投资品种中，通常，大部分人还是能够区分的。部分人坚决不碰股票，部分人坚决不碰外汇，也都是根据自身风险承受能力做出的判断。而在当前错综复杂的网贷投资中，平台之间的利率水平相差很大，风险也相差很大。这里可以满足不同人的储蓄、投资以及投机的需求，这里也的确也充满着储蓄者、投资人以及投机客。投资人需要做的是，根本自己的需求、自己所拥有的时间和精力、自己的判断能力和水平，来选择合适的平台，不为高息所诱惑。

（一）储蓄型

没有一家P2P平台是绝对安全的。但，现在的平台中有一些知名超低息平台，已获得风投或后面有着强大的背景。其风险已经很低，选择几家这样的平台，并将资金分散在其中，是一种比较稳妥的选择，能够达到类储蓄的效果。

适宜人群：没时间；没精力；风险厌恶型。

利率水平：1分以下。

分散平台：5个以下。

（二）投资型

这部分平台通常是民间草根型平台，通过初期创业已达到一定人气，也摸索出了自己的盈利模式和核心竞争力。也有不少忠实投资人愿意长期投资。

适宜人群：有一定投资时间和精力；愿意研究平台。

利率水平：一般为1-2.5分。

分散平台：5-15个。

（三）投机型

这里有高息，但也可能有自融、庞氏和假标，这里的投资人可能一个月就准备撤。这里的投资人，可能并不认为平台能够长期存活下来，只是觉得有一定的存活期，然后在挂掉前撤出即可。

适宜人群：职业投资人，或是有大量时间进行投资。

利率水平：一般2.5分以上。

分散平台：15个以上。

（四）投资建议

投资网贷，首先要做的是问自己投资网贷的目的是什么，才能决定投资什么类型的平台；而第二步也是最难最重要的一步就是判断某个平台属于哪一类型的平台。储蓄型平台具备高大上的背景、坚强的后盾、蛋疼的低息，比较容易区分出来。而投资型平台和投机型平台就不是那么容易区分了，利息可以看作参考，但不能仅以高息低息来判断风险。投资型平台和投机型平台的根据区别在于平台现在盈利与否，以及盈利模式具不具备可持续性。投资型平台也不是绝对安全，它也可能由于一些不可预测的原因挂掉，但是，投机型平台出现问题是可以推测的，只是时间问题而已。

一个简单的判断标准就是，通过一段时间的了解你敢不敢投资某个平台的半年标，如果连一个平台的半年标都不敢投，但却在这个平台投着天标和月标，就明显是一种投机行为。而所谓的过冬方案，本人认为，就是从不敢投长期标的投机型平台撤出来，转向储蓄型和投资型平台，或是转向其他投资品种。

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