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现金贷或成为第二个校园贷?

点击: 时间:2018-11-27

现金贷或成为第二个校园贷?1

近日,“趣店上市”“现金贷”成为了互联网金融行业的热点词汇。有意思的是,趣店上市本应算是互金行业的头等喜事,但金融业的反应却是质疑其现金贷业务。面对质疑,趣店创始人的回应更是将整个现金贷行业推到了风口浪尖上。

随着上市潮的涌现,不少的金融大咖纷纷表示对现金贷发展不太看好,现金贷很有可能是第二个校园贷。有人预言,趣店赴美上市可能引发国家加强监力度甚至是直接取缔,现金贷行业极可能走向没落。还有一种观点,现金贷不会被直接取缔,但也不会像P2P一样被正名,国家法律不认可,现金贷最终演变为名副其实的高利贷。

有需求才会有市场,现金贷作为一种金融创新,在金融行业中填补了一块市场空白,满足了部分人群的需要,但是怎么发展到今天就不受大家待见了呢?

现金贷的商业模式一般分为直放和助贷两种,其盈利靠的是利差和返佣的盈利模式。现金贷凭借贷款利率高的优势,覆盖了运营产生的坏账率和催收成本。现金贷平台门槛低,风控管理较为宽松,借款流程简单,用户只需要在线提交个人信息,填写个人的身份证、手机号和社交账号(有的平台还需要个人征信报告查询授权)就可以轻松获得贷款。

目前国内现金贷市场处于鱼龙混杂的局面,近年来,市场上新加入了不少竞争者,大家都瓜分着金融这块大蛋糕。为了快速达到盈利的目的,不少的平台通过高利息以及续贷率覆盖平台坏账率。有媒体统计显示,目前市面上78家比较知名的现金贷平台的平均利率是158%,最高的贷款利率可达598%。便捷的借款审批流程、较高的利息,现金贷也被贴了高利贷的标签。

为什么校园贷能被银行业取缔而现金贷业务不能?现金贷由于线下获客需求分散、面签面审效率低下和坏账率难以控制等导致成本极高,加上借贷金额小、央行指导利率限制以及最高法对民间借贷利率保护的限制等,导致整体利润薄。传统金融机构风控把控极为严格,手续繁琐,包括审核抵质押物、征信信息、工作证明、***、社保信息等。现金贷借款周期短,客户群资质无法达到银行标准,如果银行纳入现金贷业务会加重员工工作量,产生的价值却极低。简而言之,对传统金融机构来说现金贷事多利润小。

事实上不必将现金贷看成洪水猛兽,现阶段,行业只是缺乏统一有效的监管。十九大前后监管开始升级,央行副行长易纲近日公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。现金贷行业中,90%的平台是没有获得监管授权的金融牌照,银监会针对于行业的监管办法尚未出台,整体行业处于灰色地带。

互金企业上市潮涌现,现金贷的规模已不容小觑,若放任行业自行发展极有可能发展成为第二个校园贷。如何监管现金贷,如何指导行业发展是监管部门目前急需解决的问题。


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