315专栏|高利贷吓人，年化超过500%的现金贷害人

一年一度的315明天就要到了。

每年央视315晚会都会有一批因各种问题被消费者广泛投诉的企业被点名曝光。

互联网金融行业一样存在很多乱象。从第三方平台信息来看，互金领域投诉最多的两大问题是高利贷和暴力催收。

今天聊聊高利贷。

从法律角度来说，高利贷是指综合借款成本大于年化36%的贷款，这也是借贷市场通行的监管标准。

但是，高利贷并没有因为监管的介入而消失，反而以一种更为夸张的形式流行开来，也就是现金贷（超利贷）。

现实生活中，利率畸高的现金贷对借款人危害严重，今天我们就来聊聊那些被投诉涉嫌超利贷的平台。

一、你我贷

在聚投诉官网上，你我贷的投诉量比较靠前，目前显示有超过5000条投诉帖。

一个自称暂时经济困难的用户发帖说自己借款8000元要还13000元，并要求你我贷给本人和通讯录好友道歉。

我们来看一下他的还款计划：

根据还款计划，使用IRR公式可以计算出实际借款年利率为68.14%，远超法律规定的36%。

区别于实际年利率，还有个概念叫名义年利率，计算公式就是最基础的利息/本金。

经过计算会发现这笔借款的名义年利率为35.9%，正好卡在36%以下。你我贷的还款计划通过巧妙的设置让人误以为它很合规，其实就是利用了名义年利率这一概念。

你我贷主要是使用了两个手段使得实际利率远高于名义利率。

一、提升前几期的还款额；

二、采用分期的还款方式。

我们查看了几个投诉，发现你我贷近期放款的还款计划几乎都是类似情况。

自从监管明确要求借款综合成本不得大于年化36%且禁收砍头息后，这两个手段就成为很多平台的惯用伎俩。

另外我们还注意到这样一条投诉帖，借款人下款后发现利率较高想提前还款，却被要求缴纳3000多元的违约金。

说实话这有点过分，毕竟你做的是高利贷业务，当借款人发现陷阱并想尽早逃离时，还是希望平台可以留一条路。

二、好易借

好易借是P2P平台合众e贷旗下的借款平台，目前在聚投诉官网上有超过1000条投诉帖，再加上合众e贷旗下另一个借款平台爱分期，相对于合众e贷的体量来说，投诉量并不低。

当然这么多的投诉必然事出有因，我们发现好易借不仅保留着砍头息的传统，在还款计划设置上比你我贷还要激进，先看一条投诉帖。

投诉人表示借款8000元，砍头息（下图中的担保费）720元，实际到账7280元，共需还款10160元。

根据还款账单，我们使用IRR公式计算出实际年利率为171.74%，远远高于36%的规定。

再计算名义年利率，发现“仅有”39.56%。

在名义利率与你我贷接近的情况下，实际利率却达到你我贷的二倍以上，很明显好易借的套路有了进一步“升级”。

一、收取砍头息；

二、大幅度提升前三期的还款金额。

尤其第二点，看似不起眼的设置却使得实际年利率千差万别。

可惜，很多借款人并不会计算。我们在另一个帖子中看到借款人将借款年利率算成了名义利率的39.56%，估计他做梦都想不到自己承担的成本是这个数值的4倍多。

三、闪电借款

闪电借款是P2P平台掌众财富旗下的借款平台，在聚投诉官网上的投诉量甚至超过你我贷，有多达6000多条投诉帖。

掌众财富在雷潮期以给踩雷投资人发放50/100元的法律援助金的行为而广为人知，被很多人质疑发雷潮财。

与上面两家平台不同，闪电借款的借款期限多为1期，时间一般为50天。不过与合众e贷相似的是，闪电借款也存在砍头息。

我们先来看一个投诉，借款人控诉被收取了600元砍头息。

再看下详细的借款账单，显示借款2999元，实际下款2399.2元，49天后需要还款3148.95元。

实际年利率很容易计算，365*(3148.95-2399.2)/2399.2/49，结果高达232.8%，比合众e贷高一大截。

原因除了砍头息，就是还款期限被压缩得足够短，更容易抬升实际利率。

除了这些，闪电借款也有自己的“创意”，就是以消费贷之名行现金贷之实。

闪电借款APP内置了一个购物商城，用户的每一笔借款都会匹配一个购物订单，制造用户消费的假象。比如上面那个是购买TCL吸尘器，其实这只是掩盖其现金贷本质的障眼法。

四、明特量化

明特量化曾是现金贷行业的头部公司，拥有多个布局现金贷的平台，公司在2017年4月完成B轮1亿元融资。

聚投诉网站上关于明特量化旗下几家平台的投诉帖有近3000条，主要集中在向钱贷和薄荷好借。相对于上面三家平台，向钱贷平台的现金贷属性更强，借款额集中在1000-3000元，年利率高达500%以上，我们来看几个投诉。

这是一个2017年的借款，看的出来当时向钱贷就已经熟练掌握了砍头息技能，再看下用户的账单：

这里的信审费90元就是砍头息，而技术服务费69.75元需要在还款的时候缴纳。经过计算，这笔订单的借款年利率高达291%。

时间来到2019年，积累了多年经验的向钱贷也放开了手脚，综合借款成本直线飙升，我们再看一条投诉帖。

乍一看与上面并无二致，但是用户的还款账单可以看出来区别：

用户借款1000元，砍头息149元到账851元，14天后还款1013.99元。经过计算这笔借款的实际年利率为500%。如果延期，每次都需要支付226元的手续费，比砍头息还要高，借款成本也就会高于500%。

相对于向钱贷2017年那笔年利率291%的借款，这笔借款把到期缴纳的技术服务费降低到了4.74元，同时大大提升了砍头息，导致年利率暴增至500%。

另外还有一个细节，近期向钱贷的一些借款账单中信审费（砍头息）不见了，不知道是不是因为“315”的临近平台做出的修改，但这并不代表平台会减免砍头息。

比如下面这笔借款，虽然账单中没有体现，但在下款时就已经扣掉了240元的砍头息。

除此之外，平台还会将砍头息做到“会员费”中。

翻了这么多案例，我们发现在现金贷领域，夸张的借款成本只有你想不到，没有平台做不到。很多平台唯一的目的只有赚钱，完全不会考虑借款人的承受能力，甚至经常存在诱导借款的行为。

最后提醒大家，别让高利贷毁了你的生活。

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