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大额保单是什么意思

点击: 时间:2018-08-19

对于投保人来说,应该没少听过大额保单这个概念。


那么大额保单究竟是什么呢?


大额保单是指投保的保险金额较大的人身保险,一般要求保额为100万元以上才算大额保单。为什么要单独把大额保单提出来说呢?因为大额保单有独特的作用。


1、婚姻财富规划功能

婚姻财富规划功能不是简单的一句“离婚不分”就行,由于我国实行夫妻共有财产制,无论登记在谁名下的财产,只要是婚后取得的,在绝大多数情况下都属于夫妻共同财产。要实现离婚不分,主要有以下三种选择:

(1)父母给孩子购买的保险,无论婚前还是婚后;

(2)婚后以夫妻共同财产购买的保险,但配偶不知道该保单的存在;

(3)利用低现金价值的保险,老婆利用夫妻共同财产给自己买了一份保险,但是前几年现金价值特别低,这时候离婚,只要拿出现金价值的一半给老公就可以保住整份保单。


2、债务隔离功能

债务隔离功能不是避债,一切为了规避合法债务的安排和筹划,根据《合同法》第五十二条相关规定,因为主观目的本身就不合法,都是无效的。那么大额保单的资产隔离功能是如何实现的呢?主要依据有三个:

(1)根据投保人、被保险人、受益人的不同设置来实现;

(2)人寿保险涉及第三人(主要是被保险人)利益,因此面临债务风险时保单具备一定的保全作用;

(3)保单即便被执行,因为现金价值低,外加保单贷款,受益人只要拿出现金价值的款项就可以不退保,从而通过保单的杠杆作用,用小成本保全大资产。


3、遗产税筹划功能

第一,身故保险金免征遗产税,可以节约大笔的遗产税。根据遗产税法草案,1000万以上部分税率50%,资产越高,交税越多。而根据《保险法》第四十二条规定,指定受益人的话,身故保险金不属于遗产,自然不征收遗产税。第二,为未来出台的遗产税准备税金。因为被继承人去世,遗产首先会被冻结,继承人需在一定时间内筹集现金交税才能继承遗产,向外面借钱、处置资产比较麻烦,而保险公司则会依据保险合同快速给付身故保险金,身故保险金可以作为继承其它遗产的现金储备。


4、财富传承功能

主要是通过指定受益人的方式来实现,投保人、被保险人可以灵活指定受益人。比如老两口有两个女儿、一个儿子,儿子又有一个孙子。如果是正常的法定继承,如果老两口同时去世,两个女儿、一个儿子各得遗产的三分之一;但是老两口有重男轻女思想,可以在保险合同指定受益人,两个女儿各得10%,儿子得50%,孙子得30%。更好的做法是购买多份保单,每份保单的保额和受益人都不同,这样各受益人之间相互都不知道,一家人和和气气,享受天伦之乐。而法定继承的话,不光保密性差,容易伤和气,还存在孙子不是法定继承人的问题。


如果走遗嘱继承,还要做继承权公证,两个女儿一看,我只有遗产的10%,我不去做继承权公证,这样一来,就必须走诉讼途径。如果生前把全部家产给予儿女,万一儿女不孝,可能无法保证老两口晚年的生活,这时候买一份保险,受益人可以更改,由于有大笔身故保险金的好处,儿女们肯定会孝顺父母。

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