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你以为花呗、白条扣下的的利息只是你看起来那么少吗?

点击: 时间:2018-08-04

  你以为花呗、白条扣下的的利息只是你看起来那么少吗?


  刚刚过去的 6.18 年中大促,你剁手了吗?CC反正是剁了,打白条在某东上买了一些生活的日常用品,不要问我为什么这么点东西都要打白条,因为打白条清清楚楚的写着可以优惠好几块钱,开源节流我们要从生活中的小事做起,并且这样还能提升一下我白条的额度,所以何乐而不为?另外CC还在某电商平台用花呗买了点化妆品,这个时候总是控制不住自己爱美的心,买买买!不过CC也只是买了点必需品,并没有见啥便宜都买,我们还是要理性消费!


  虽然白条、花呗用着方便,但是在互联网金融博弈的时代,无论是花呗、借呗,还是京东白条,其实都不是 免费午餐 ,你可以用它们 薅羊毛 ,但绝对不能不知道它们会产生多少费用。


  首先我们来看看熟悉的花呗,从某宝剁手,到点个外卖,再到各种商场购物、超市买菜基本上支付宝覆盖到的地方差不多都支持蚂蚁花呗,而花呗,顾名思义就是让你花呗,它其实是支付宝里面的一款消费贷产品,和信用卡类似,免息期内还清本金,就不收取任何手续费、利息等费用。


  如果到期还不上,稳住,别慌!花呗贴心的为广大剁手的盆友们准备了两种解决方式:


  第一种,按当期未还金额的0.05%按日收取利息,直到还清本息为止;


  第二种,提供分期服务,花呗分期内是不计算利息的,只是收取手续费,费率和分期数有关,比如说,6期分期总金额的4.5%;12期分期总金额的8.8%,平均每期费率为0.73%,目前最多可分12期。


  但是,利率≠手续费,12期下来手续费是8.8%,但利率可不止这些。


  我们使用花呗分期,还款基本上是每月等额本息。我们来算一下,假如CC消费了6000元,分12期偿还,手续费率为每期0.73%,那么每个月要还的手续费为6000×0.73%=43.8元,这样一年下来的手续费就是43.8*12=525.6元。


  可是实际上,我们每个月都要还500元,所以其实从我们偿还了第一个月后,本金就一直都是在减少,我们来算一下每个月的平均负债数:


  (6000+5500+5000+.。。.。。.+500)/12=3250元,这样算下来,我们每个月平均负债就是3250元,粗略计算下12期分期付款的实际利率:525.6÷3250×100%=16.17%,这个结果和上面的8.8%可差远了。


  上面是粗略计算,下面重点来看看!CC给大家提供一种计算分期还款真实利率的精确方法!


  假设把6000块的花呗账单分12期来还,12期总的费率是8.8%


  这样的话,要交的分期费用应该是:6000×8.8%=528元


  按照等额还款来算,每期应该还:(6000+528)÷12=544元


  然后我们在Excel里列一个表格


  注意:6000元是借款的金额,-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

  接着在黄色区域部分,点击 公式 ,再点击 插入函数

  会出现下面所示的界面,选择 财务 里的 IRR 函数,点击 确定 。

  这个公式是Excel表格中自带的,不需要大家再添加,很方便


  接下来是这样的界面,点击 Values ,点击 确定

  选择 还款的总金额 一列中所有的数字部分,这样就可以得到真实的利率了

  注意最后要把答案乘12,这样才是总的年利率。算出来的结果是15.864%,真是太吓人了!


  所以以后想要分期,想要借钱时,不要只是简单的想想,还是要认真的算一算,真实的分期利率其实远远超过我们的想象。


  相比花呗,蚂蚁借呗的年利率要更高,0.05%的日息,年利率就达到了18%,不过借呗可以贷现金,花呗只能用于消费。


  除了蚂蚁花呗,信用卡、京东白条等大部分分期还款的产品都是这样的套路。

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