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信用卡借贷都会有哪些陷阱?

点击: 时间:2018-08-26
  首先我想说信用卡借钱本身就是坑。

  借完钱就不是识别坑的问题,而是坑大坑小和怎么填坑的问题。

  信用卡信用卡,名字都告诉你了如果借钱你就是信用贷,信用贷的贷款年利率是不会低于10%的!甚至年化低于15%都很难。

  就不指名道姓了,你可以随便看看自己的信用卡,无论账单分期还是消费分期,假设分12期,每期手续费千分之六~千分之八不等,大多数银行每个月手续费都集中在借款总数的千分之八左右。

  咱们假设你要买个LV包包,价格12000,你没钱但想要,于是你刷信用卡分期,假设你分12期,每期手续费千分之八,则:每个月还本金1000,利息12000*8/1000=96。

  你可能感觉96利息不多呀,但是一下子把一年96*12=1152的钱都要了你是不是心里小疼了一下?

  你知道这笔买卖银行一年的内部报酬率多少吗?

  一个月的内部报酬率是1.44%,一年是1.44*12=17.28% 年利率超过25%是高利贷,你这离高利贷并没那么遥远呀。再反过来想,把你和银行看成零和游戏,银行的投资收益率是年化17.28%,你买包的年收益就相当于亏损17.28%,当然了提前拿到梦寐以求的包会很幸福几天会满足几天,那就属于心理学和生活观问题了,我就不妄加分析了。

  而且分期不能提前还款,即使下个月发年终奖了,你也要忍着还一年,还要小心到期日忘还了,忘还的部分可是有罚息的,一天百分之五,这是什么概念,中国股市一天最高能涨百分之十,每个人每天梦寐以求的事情,你用两天帮助银行完成了!不但罚息你的不良记录会报送人民银行,影响你的征信,以后如果你想融资或者房贷都可能会受影响。

  有的人可能是按最低还款额还款呢?你要是能短期还上还可以,短期还不上可就真够你受的了。还是上文的例子,假如1月5日是账单日,1月31日是最后还款日。你是1月1日花12000买的包,则1月5日账单日还款额为12000,最低还款额为1200,如果你只还最低还款额,你的循环利息为两项

  一项:总消费金额*每天万分之五的利息*(这笔消费商户记账日到最后还款日前一天的天数)

  即:12000*0.05%*29=174

  另一项:(总消费金额减去还的1200)*每天万分之五的利息*(最后还款日到下一个账单日的天数)

  即:(12000-1200)*0.05%*6=32.4

  总利息174+32.4=206.4元。 如果还按最低还款额还,这200多利息就变成了你再下一期要偿还的本金!利滚利年化甚至超过高利贷的分界线25%!你想想巴菲特也就看着百分之二十多一点的复利成了巨富,你通过这种方式也会成为相当于巨亏的“负“巴菲特。为什么看到新闻欠了几千块信用卡一直忘还卡也丢了,几年后变几十万负债。利滚利加罚息很快,罚息的每天利率是百分之五!!

  可能有些朋友看这繁琐的利息计算头疼,也不在乎那点利息,但是凡事就怕积少成多,怕养成习惯。

  说到如何避免成为卡奴:在这个诱惑欲望都被放大的年代,特别对于普通人真的要学会延迟幸福,特别是对于消耗品稍微克制一点。不是说喜欢是放纵,爱是克制吗,真正热爱你的生活就克制一点自己的欲望,可以化欲望为动力,如果真要买LV这个月就努力奋斗涨工资、辛苦加班、赚外快等等,撑起自己的欲望,这样欲望也是好的欲望,配的上你,而不是成为一个让你掉入信用卡黑洞的负担。

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