P2P自建征信数据库是美梦还是噩梦？

　　近日，关于p2p接入央行征信系统的消息频频见诸媒体。而对于行业本身来说，在经历了跑路潮之后，接入征信系统对于P2P企业来说，或许是对自身安全性及社会对行业偏见的一种刷屏。那么接入征信系统与自建征信数据库到底是美梦还是噩梦，来看专业人士怎么说。

　　注：以下观点来自新民网。原标题：P2P自建征信数据库是美梦还是噩梦？

　　对于P2P公司而言，在目前这个市场竞争越来越激烈的态势之下，对风控体系建设和征信数据库的完善，更应该是一个长期的战略任务，而并非是短期的战术任务，为什么这么说？对于任何一家P2P公司而言，相信目前更看重的是在风险可控的前提下（不良率较低，或者是平台的收入能够覆盖不良的风险），尽快进行业务的拓展和异地市场的开拓，包括开设异地的分支机构以及人员的招聘和培训等，这些都需要预留一定的业务发展经费。

　　而自建征信数据库，要么是购买其他平台的数据库，当然这个代价会比较昂贵，且购买过来的数据由于并非是具有高粘性的活性的，而是此前一段时间的沉淀数据，也许并不能给P2P平台的日常业务运营带来很大的帮助。另外，即便是购买的数据，也存在一个校验和失真的问题，数据积累也是个反复试错的过程，源源不断的资金支持必不可少。除了购买其他平台的数据，还有就是通过购买或者研发大平台的数据抓取软件，来进行高强度，广范围，大覆盖的网络数据集成，但是，这个需要强大的资金和人力投入，光开发或者购买软件就需要一笔不菲的费用。对于国内大多数还在盈利边缘挣扎的中小型P2P公司而言，更多的是考虑如何进一步通过现有的方式降低不良率，提高平台的可量化收益，先活下来，而并非是考虑在还没有吃饱的情况下进行大规模的后台征信数据库的完善，这不太现实。

　　即便是资金实力雄厚的大公司，目前也需要衡量风控可控情况下，加强后台征信数据库以前台业务扩张的关系，道理很简单，再怎么加强后台的征信数据能力，也不能以丧失前台的业务市场空间为前提，否则一旦失去了市场与客户的占有率优势，恐怕再好的征信数据库也只能成为别人的一种后台支撑了。

　　例如，国内某著名P2P公司在征信系统建设方面累计已投入资金超过500万美元，预计未来还将投入1000万~2000万美元。而在此之前，该平台已经进行过两轮融资，很明显，绝大多数中小平台并不具备完善后台征信数据库的资金实力。

　　简而言之，在目前这个P2P行业“群魔乱舞”的时代，在P2P行业还没有进入规范化的标准化阶段，目前更重要的还是以业务发展为主导，特别是对于中小的P2P公司而言，在现有可以掌握的细分市场内，依靠现有的征信模式来控制风险，以换取长期发展的资本积累。对于大型的P2P平台而言，也要考虑长远的征信建设与短期的业务发展之间的关系，不能以丧失市场来换取征信库的完善，否则也可能是舍本逐末，得不偿失。目前更好的策略是边走边看，有实力的平台可以投入部分资金完善自己最拿手的部分市场的征信数据库，同时等待央行和其他数据库开源时代的带来，以时间换取空间。

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