网贷P2P新玩法：“随时变现”

　　从最初的单纯中介模式，升级到3.0引入小贷公司，再引入担保公司，以及“去担保”的风潮。现如今，“随时变现”又以增强流动性为名成为P2P的新模式。

　　继阿里推出“招财宝”，强调高流动性、随时变现之后，财路通也于近日推出“招财猪”，同样主打随时变现功能。相比于“招财宝”，“招财猪”将年化收益提高至13%—15%。

　　何来如此高收益？财路通联合创始人兼首席运营官周萱对中国经济时报记者表示，财路通的招财猪产品将平台已有的优质理财项目打包，统一进行债权转让，因此可有效提升理财项目的完成效率和投资者的整体收益率。

　　据《中国互联网金融报告》显示，截至2014年6月，P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元，预计全年累计成交额将超过3000亿元。

　　竞争如此激烈的市场，财路通的招财猪如何立足？周萱认为，“可随时认购、赎回并提现，收益13%—15%，低门槛、低风险”是招财猪存身之本。“随时提现”是招财猪的杀手锏；而招财猪实现的流动性与高收益兼得，正是互联网理财的发展方向。

　　如何实现“随时提现”？周萱称，这是在传统P2P网贷平台债权转让机制上做的升级，通过去掉最低期限的设置，让债权得以实时转让，让P2P网贷平台实现了从中小微企业的信贷到个人贷的完整覆盖，平均提现时间仅为4分钟。

　　此外，招财猪的年化率远高于招财宝，主要在于资金的投向不同，招财宝的产品主要是保险类、基金类和少数个人贷产品。但是，招财猪平台上的产品主要有三种形式：债权类、借款类和保理类产品。

　　谈及风险控制，周萱称，招财猪的风控首要在于产品本身，有一定的金额和期限的限制，其次，平台收取借款金额的4%作为风险准备金；更重要的是，平台和人寿财险合作，目前主要有意外险和信用险两种形式，今后还将增加责任险和兜底险。

　　其中，通过与保险公司的合作，财路通为平台整体交易额进行投保，当招财猪所涉及的项目出现逾期情况，首先由财路通的风险准备金实时为投资人垫付逾期本金及利息，保险公司则在合同约定的周期内进行相应款项的赔付。

　　同时，保险公司对平台进行监控，对借款人进行备案。未来，财路通还将深化与保险公司的合作，引入再保险业务，为风控再加一道防线。

　　据周萱介绍，招财猪产品推出至今，注册用户已有一千多人，却给财路通带来了三四万人的注册量。周萱坦言，由于目前P2P行业鱼龙混杂，产品同质化严重，大多投资者还处于观望态度。

　　对此，业内人士表示，当下政策尚不明朗，市场各类网贷公司混杂，但随着各类平台和产品的逐步试水，P2P行业早期依靠高利率的粗放式增长不得不面临转型。预计一年以后，P2P平台将迎来一波倒闭潮，特别是在年底相关监管办法出台后，影响会更加显著。

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