央行下发征求意见稿 远程开户路不远矣

　　远程开立银行账户真得靠谱吗？继微众银行发放首笔贷款之后，近日关于互联网银行的话题不断，同时为了支持网络银行的发展，近日央行下发征求意见稿，对银行远程开立账户提出框架性意见。分析认为，这不光是本批民营银行的利好消息，对整个金融领域都将是一项挑战和盛宴。

　　央行近日下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务的开展创造了基础。

　　据了解事实上，对于银行业务之本的开户问题，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但此前出于审慎监管的考量，“面签”一直是开户底线。这对于网点覆盖少的银行、尤其是根本不打算铺设网点的互联网银行来说，无疑是最大的掣肘，有时甚至是不可能完成的任务。

　　本次征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。在远程银行客户身份识别上，征求意见稿要求开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

　　某股份制银行负责人表示，远程开户的硬件设备、软件系统和整体操作方案，要经过专门的机构评估后才能上线；客户信息收集后，要跟公安部的户籍信息、客户原来在其他银行开户留存的信息进行交叉验证，除了系统智能核对外，常用的方式还包括电话回访、快递资料。真实意愿表达比较难界定，但可以通过一些交互方式进行多重验证。

　　监管层人士透露，远程开户范围内，一家银行只能为一家单位、企业或自然人开立一个同类账户，账户的远程开立、变更和撤销，必须向央行备案；而远程开立的账户业务范围也有限制，目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

　　另据介绍，人行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求；此前部分商业银行已经可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求，征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

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