央行降息后提前还贷划算吗？

　　俗话说“无债一身轻”，在提前消费观念渐入人心的今天，是不是也这样呢？手上有了一点闲钱，想提前还贷该注意些什么呢？有很多网友在【融城网】平台上提问说提前还贷违约金怎么算，提前还贷划不划算，结合11月21日晚间央行降息后的情况。小编在此略作解答。

　　首先，考虑现在持有资金在利息实际支出的时间内可以获得投资收益的条件下，我们可以比较持有资金的收益率和贷款利率作比较，综合现在新出现的各种短期投资以及P2P平台产品收益以及传统债券等投资手段，一般年化投资收益率在5%左右，也就是不提前还款而是拿这笔钱来投资，可以获得5%的收益。那么，假如贷款率本身很低，比如公积金贷款年利率为4.25%，提前还款会损失0.75%的收益；另一种情况，假如贷款利率比较高，比如8%甚至更高，提前还款来节约利息支出是值得考虑的。如果有足够的资金可供周转，又没有较好的投资方向，为了节省利息支出，提前还贷也是一个不错的选择。

　　再来说一说要收取一定的违约金的情况，违约金的收取根据各银行的规定有所不同，一般分为两类，一类为收取银行则需要收实际还款额1~3个月的利息；另一类银行收取实际还款额一定百分比的手续费。举例说明：

　　国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费；大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费；外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。

　　所以在有违约金的情况下，除了考虑前面说的投资收益，还需要考虑违约金的成本，除考虑“违约金”因素外，还要考虑贷前手续费等成本，也就是说之前为了贷款所花费的“融资顾问费”等一些费用。

　　总的来说，最重要的指标不是节省利息的多少，而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观念，最适合的才是最有效的。还钱容易借钱难，如果为了提前还贷而给资金周转造成很大压力，未免得不偿失。

　　此外，根据央行降息后的大环境，央行有望再次降息并放松贷款限制，所以目前提前还款未必合适。

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