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存款保险制度出台可加速利率市场化

点击: 时间:2019-01-05

  3月31日,国务院正式发布《存款保险条例》,该条例自2015年5月1日起施行,这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例,最高偿付限额为50万元,且明确7个工作日足额偿。对此业内人士有自己独到的看法。

  对于建立存款保险制度的目的,不少公众和媒体都强调,是为了保护金融消费者权益,但对此业内人士有自己独到的看法。

  对于建立存款保险制度的目的,不少公众和媒体都强调,是为了保护金融消费者权益。这个理解当然没错,但不全面,容易形成误导。过去这些年,我们本来有多次推出存款保险制度的机会,但相关部门总是担心,突然把国家承担的隐形全额担保,改为存款保险制度的限额担保,会引起公众恐慌。于是从所谓金融稳定的角度出发,存款保险制度一再被搁置。如此反复犹豫的结果是,让资金价格持续,使得利率不能自由化,形成恶性循环;金融市场化发展程度有限,存款人也对财务纪律漠视,各银行垄断进一步加强。正是因此,打破央行和各级政府的隐性担保,早日建立存款保险制度十分必要。

  相对于央行和各级政府的隐性担保,存款保险制度确实不能保证存款更安全、更保险。但这样做的好处是,可以同时强化存款人和吸收存款金融机构的风险意识,促成价格差别化,最终提速利率市场化和金融市场化进程。而利率市场化,则有利于贷款资源的配置更合理、科学,那些高耗能、高污染、效益低下的企业,再也无法获得低利率的贷款。长远看,这对我国经济结构的调整意义重大。

  此外,中国银行机构的存款准备金,和国际惯例对比偏高,施行存款保险制度后,这是否还有必要?逐步降低存款准备金,让资金更好地配置,完全是可行的,也有利于优质企业拿到更多、更便宜的资金。类似细节还有很多,各方意见值得倾听。无疑,施行之初,必然有这样那样的不足,但只要我们坚定推进金融改革,在过程中可以逐步完善。

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