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全方位对比银行与民间借贷机构区别
国务院总理李克强6月10日主持召开国务院常务会议决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。国务院有关消费金融政策的“松绑”之举,或将撬动民间资本,使各路机构纷纷摩拳擦掌,斥资筹建消费金融公司,与银行、小贷公司、典当行共同分食消费金融蛋糕。那么,面对错综复杂的贷款市场,借款人该如何做出精准的贷款决策呢?对于各类金融机构的特点,【融城网】不妨为你逐一分析。
银行:晴天送伞雨天收伞
银行总是扮演“晴天送伞”的角色,真正需要雪中送炭时,又开始雨天收伞,避开社会底端人群的贷款需求,视线执著地聚焦在高端人士身上,并开出较低的贷款利率作为市场竞争的筹码。在此背景下,民间借贷机构应运而生,作为银行的补充,其往往给向银行借不到款的人提供资金。但由于面临较大的资金风险,民间借贷机构的贷款利息势必在银行基础上扶摇直上,但监管规定,利率最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。
典当行:不见兔子不撒鹰
随着时代的发展,典当行也拓展业务,进军贷款领域。但受典当行管理办法条令的制约,其只能受理抵押贷业务,不得发放无抵押贷款,所以时常扮演“不见兔子不撒鹰”,见到抵押物,才开闸放款的角色。受众往往是有房、车作抵押,急需用款或个人资质堪忧的人群。
消费金融公司:以小额、分散为原则
消费金融公司发放的是无抵押、无担保贷款,所面对的人群主要是低薪阶层,并没有将贷款大门朝企业敞开。为防止消费者过度消费,银监会规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍,最高上限为20万元。
小贷公司:贷款范围大而广
小额贷款公司经营的贷款业务大而广,从个人消费贷款到企业经营贷款,从无抵押贷款到抵押贷款,业务触脚伸向了贷款各个领域,服务对象实现了个人、个体户、企业全覆盖。个人无抵押贷款通常为申请人月收入的6~8倍,最高上限因各家机构政策的不同,区间值普遍在30~50万之间。而开立抵押贷款业务主要瞄准的是大额贷款,额度通常为抵押物评估值的7倍左右。
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